咨询内容：夫妻二人均有社会医疗和养老保险

1、居住地为北京

2、老公32岁，我30岁，计划明年要孩子。2人身体健康，他有脂肪肝，我有心脑血管病家族史。

3、家庭收入，平均每年20—28万（交完税、各种险后，净剩的现金），我们都在公司上班，老公是ＩＴ公司的销售，年收入10－15万，我是保健品行业做技术的，年收入10－13万。双方父母都有退休金。

4、存款40万，股票加基金8万（现值），没有债券，有一套2居室，今年买的车，无房贷、计划5年后换一个3居室。

5、家庭月支出4000－5000元

6、计划年用于保险的支出总计不超过1万元，以实用为主，要物美价廉。

问题：

1、我们现在任何保险也没有买过，想买保障以后家庭的保险，如果身体出现问题以后能有保障，计划买重大疾病和意外保险，不知道重大疾病是不是都包含身故险？另外，有小孩以后会给他出生后就购买保险，做为教育储备。这部分消费也要计算进去。

2、有同事介绍购买消费型保险或者瑞泰公司的投连险，不知道哪种更适合我们？能推荐下吗？

3、如果购买重疾消费型险，PICC人保健康的关爱专家定期重疾不知道怎么样？是否适合我们？有没有比他覆盖面更广，更适合我们的保险？

问题补充：补充一下：我和老公的公司都上了补充医疗保险，医保范围内报销90％，子女报销50％。另外我有生育险、工伤险，虽然用不上，基本上我是坐办公室的。我们打算先买一款终身附加重大疾病的，类似于美满人生附加重大疾病保障规划、平安的鸿盛终身附加重大疾病这种组合型的。不知道选哪个了请大家给各建议。

咨询网友：pop (北京)

专家解答：

北京 中国人寿 胡艳丽：

到您列出的具体需求，建议您考虑终身重大疾病保险+定期寿险。

一般的重疾险都有身故责任。

您的预期保费是10000元左右，所以小孩子的事情暂等出生以后考虑。现在的关键是解决大人的问题。

北京 平安人寿 周莉函：

从您目前所说的家庭情况来看，目前家庭的经济还是处于非常良性的发展阶段.并且两个人现在都有社保最基本的保障，主要是补充一些商业保险就可以.因为爱人目前是销售类行业，风险要比您自己高一些.两个人的收入也相当，都是家庭主要的支柱，保额应当相对平等.以现在两人的情况来看，主要应该注重意外，意外医疗，住院医疗，大病方面的保障，如果想考虑养老也可以把养老加进去一些，作为将来社保的补充.如果两位只考虑意外和大病的保障，应该每个人3000元左右就够了.主要还要看需要多少保额，详细的情况还要与您做个沟通.希望可以帮助到您.

北京 新华人寿 黄伟海：

您有心脑血管疾病家族史，这种情况如果购买健康险可能要体检.不过也没有关系.我们投保人只要如实告知就好了，承不承保是保险公司的事。

如果买健康险，最好是买能返还的险种，而且随着年龄的增长和通货膨胀带来的压力能自动长大的险种.有病保病，没病养老.最重要的，保障期限一定要买终身的，如果是定期的，在规定期限内没有疾病发生，那合同就终止了，以后再得了病不就没有保障了吗?而且越是到年老的时候，越是需要保障的.

北京 中国人寿 逯焕芝：

返还型得保险也能在20年内有保障，从教第一笔保费开始就有了疾病，身故和高残的责任。