咨询内容：如何选一款最适合长期投资连结保险，给12岁的孩子的，趸交200万或5年期每年100万，要求首年现金价值高，分红回报高，

问题补充：我知道三差重要，可是保险公司又怎会告知三差数据？只能凭感觉去猜，比如信诚的死差应该较低的，平安的费差低些？盲目乱猜的，只有利差还可以比比。我不是很清楚，保额分红是否能好些，还有就是保监会没有规定可分盈余和未分盈余的比例，这里面各公司差异大了去了，是吗? 各位代理人能怎样帮我选择呢？大家其实都是发来计划书，我还得自己去比较，困惑呢!

咨询网友： dinghua (北京)

专家解答：

北京 平安人寿 张永革：

你的投资意向明确，平安有一款产品满足您的需求，适合长期投资，回报率稳定，缴费期五年，可以有效的抵御了通货膨胀，用保险规避遗产税是没有问题的，但是购买保险和投资还是有区别的，建议您选择一位保险代理人，进行详细沟通、分析、是否合理以后在实施该计划，这样做事比较稳妥，您才买的放心踏实。

北京 平安人寿 李桂英：

看得出您对保险还是比较了解的，您希望选择一款长期投资的产品来做为自己的资产配置的重要组成部分，是一个非常正确的选择。买保险就是买保障、利用保险这个金融工具的特有功能，帮助自己做好，医疗规划、教育规划、养老规划、税收规划、婚姻规划、遗产规划。市场上各家公司都有相应的产品。您可以多咨询几位代理人，同时建议您选择一家实力较强的公司，这样您可以在保障的同时更多的享受附加的超值服务。

上海 平安人寿 陈士珍：

保险投资根据承担的风险和收益不同有分红型、万能险和投资连结保险。从投资渠道来说，分红型投资权益类的比例较低，在10%以内，万能险投资权益类比例可以是80%，投连产品投资权益类的比例可以是100%。分红类的收益来源于三差收益（死差、利差、费差），而投连和万能投资收益来自于投资收益。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低）客户可根据自己的对风险承受情况决定选择相应的保险产品。