咨询内容：本人：女，24周岁，工作已经2年多，月收入8000万，国有银行就职，工作稳定，各项社保齐全。

最近9月份工资单中的扣除项：

失业保险 养老保险 基本医疗 大额互助 公积金 企业年金 ：20.81 832.24 208.06 3.00 1，248.00 208.06

目前未婚单身，5年内没有结婚的打算。无房，暂时也没有买房打算。去年刚买了新车14万，养车费用每年6000，上下班需要开车。

父亲在职，2年后退休。母亲已经提前内退多年。父母属于工薪层。

2009年9月到2011年7月，要在职读研，学费3万，半个月后开学时一次性支付给学校。

投资经验：每月基金定投1500元，已买基金5万左右（盈利在10%），炒股2万左右（持有中）。平时每月信用卡消费2000元左右。目前结余存款5万左右。

因为本身在银行工作，银保产品比较了解。加上自己有投资经验，万能和投连险不必赘述了。

现在开始考虑为自己的“健康，意外，医疗和养老”做规划，希望晚年多些养老金过的轻松一点；还有一旦出险，为父母留下保险金保证他们的生活。因此我比较信赖个险的产品。

我也看了很多保险介绍，比较关注：

1，终身寿险+附加提前给付重疾险，保额20万或30万，交费期限20或30年。再附加意外伤害，意外医疗，住院补贴等。希望得到根据我的情况出具的详细计划书，保额20万和30万的各一份，一定要加上附加险的保费（保障全面点的）。

2，养老年金产品。银保有一款太平财富成长年金我比较喜欢，交10年每年1万，从55岁开始领，保证领取20年，最多可以领到88或100岁。大概累计加红利（演示）可以领66万或98万。

听银保的同事介绍的都是好的方面的介绍，希望客观的听一下各位的观点。个险方面有没有类似的产品，不喜欢有的个险祝寿金的设计，请给详细的规划书。

因为现在刚工作，日后收入肯定会增长点，目前还是单身，自己吃饱全家不饿，但最近要上学，感觉不确定性的支出可能随时发生，如果现在终身寿险保20万觉得有点少，30万的又怕中途交不上，以后可否变更追加保费？同样年金也是，希望趁年轻多交，以后领的多，可是交费压力也变大了。以后是收入多了，可年龄也大了，没有现在的合适了，好矛盾啊，请给分析分析，怎么安排合适？还有保险卡是怎么合适？

咨询网友： xinber (北京)

专家解答：

北京 光大永明 肖强：

好久没有看到问吧中有这么详细的准客户资料了，我觉得国企银行就是厉害，“月收入8000万”，是不是打错了一个字呵。

依您现在的收入情况和家庭结构，以及中长期计划来看，再结合你目前享有的社保来看，我的建议是：

1、终身寿险10-20万+定期寿险50-100万+重大疾病10-20万+养老年金（肯定是越多越好）+意外20-50万；

2、由于医保较充足，医疗险可不考虑，重疾险的保险金额可考虑得少一些；

3、由于主要考虑自己出现风险对于父母的影响，以及今后的年老退休问题，保障的重点在于寿险和养老，又因为从现在到50岁是自己收入的高峰期，要解决收入中断的问题，所以要保障得高一些，同时到50岁时对父母的抚养责任也会少一些了，所以我给你设计了25年的终身寿，也就是说如发生在50岁之前出现身故风险，会有更多的理赔金留给家人。

另外我说说对于你提到的两个险种的看法：第一个终身寿+提前给付重疾，我觉得保障不全面，而且方向有待纠正；第二个，太平的财富成长，好像还可以，但我看不到更多的资料信息，所以无法断定。

北京 平安人寿 周俊丽：

恩，详细看完你的介绍，很全面了。

这里的代理人都会很负责任的给你出份你满意的计划的。

北京 新华人寿 王霏：

主在银行工作，肯定对于银行代理的保险产品，都有过一定的了解。但从业务品质上来讲，银行保险的业务品质不是很高，如果真的要解决当前你所需要的保障的问题，建议你选择个人渠道的产品，性价比要高很多。

像类似楼主所说的终身寿险附加重疾的险种，很多保险公司都会有，但目前主要分为两种形式：

第一种是终身寿险附加提前给付重疾，这个顾名思义，就是重疾和主险的公用保额，两个险种只能赔付其中一项。

另外一种就是终身寿险附加额外给付重疾，这个就是两个险种可以重复赔付，也就是发生重疾，赔付重疾后，不影响主险保额，如果是赔付主险，一般都是有双倍保额的赔付，而终身寿险分红型，性价比高的应该属于新华保险公司的保额分红了，这个对于目前在个险分红保险里面，保额分红有分红基数大，保额会长大，可以有效低于通货膨胀的同时现金帐户也相当可观。如果楼主感兴趣，我们可以先聊聊，具体的沟通，都在北京，欢迎交流