咨询内容：不知道万能险，投连险，分红险的概念，区别与联系，优点和不足，适于哪些人，具体都有哪些险种？

咨询网友：yang18 (运城)

专家解答：

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1、万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

2、投资连结保险，其正式名字是“变额寿险”。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。

3、分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红险适合所有人群，风险低。考虑保障和理财的，建议万能险，风险中。考虑理财的带少许保障的，建议投连险，风险高。

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投连险和万能险都有不确定性（收益的不确定），分红险的分红也是不确定的，与公司的盈利状况有关。投连险适合人群多是中高端客户群，要求客户本身对风险有一定的抵抗能力（包括经济能力和心理承受能力）。万能险比较适合中端客户，像公务员，老师等等，收入稳定，除了银行储蓄没有别的理财渠道的朋友。分红险适合于所有客户，只要有保险需求，又不想只要保障，可以选择分红险。

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1.分设的账户不同：分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。

2.收益分配方式不同：分红险是将分红保险可分配盈余的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则每月为投资者提供结算利率，并提供年保证收益率。投连险没有保证收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高。

3.利润来源不同。分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益，而投连险和万能险利润来自于投资收益。

4.缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。

5.透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高，现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

6.投资渠道不同。万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益，而后者是浮动盈亏。根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》，保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户，投资股票的比例可以为100％；而万能寿险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80％。