咨询内容：本人生意人士但属刚刚创业因金融风暴对生意有所冲击基本持平另外本人在外有灰色收入也不能固定有时月入3，4万有时1，2万但本人月消费1-2万包括车消费因现在没有负担《但有银行欠款13万》个人消费属不理智型个人觉得需要强制性储蓄性保险计划现在有保险人士提供投连险供参考不知可行不知各位有何更好建议

咨询网友：飞扬(东莞)

专家解答：

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单身人士收入不菲，没有其他负担，身体健壮，最害怕的就是两件事情：一、失去工作能力（疾病或伤残）；二、失去收入来源，这个由经济大环境决定。所以阁下要做一个强制储蓄计划，以保障为主，健康为辅，储蓄加分红的计划最合适。没事当储蓄，有事有保障

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目前你是属于典型的“三无人员”---无社保、无房、无小家庭，正是由于这样，才使得你的消费没有太好的节制。在可能的情况下，先健全社保部分。

通过你的描述，依照你目前的现状，尚有13万银行欠款，你买投连的目的不知到底是什么？是保值增值还是仅仅起到强制储蓄的作用呢？如果是要做到保值增值，目前你的条件尚不具备；

如果只是强制储蓄的话，建议你现在要做的是把自己的财务合理控制好，结余下来的先把银行的钱还上再考虑理财型的保险。

人有两件事情是无法自己来控制的：一是意外；二是生病。当这样的风险来临的时候，我们都是一视同仁的，上天不会因为我们有欠款、要供养年迈的父母等就对我们特别的眷顾，我们在风险面前是平等的。

为了在不可控的未来让一切能够在经济上拥有支配权，所以在有能力的情况下一定要及时补充自己的意外+重疾+日常医疗费用，真正做到防患于未然。

保障额度为你年收入的5-10倍，每年的保费支出为你年收入的10-15%，你可以根据自己的情况自己测算一下自己的保额和年交保费。

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保险的好处除了保障以外还可以保全自己的个人资产，上列13万债务也是你的保额之一(如果你的公司属个人性质的话)，那么到期不能偿还(意外或疾病发生或是经营不善)银行是会申请强制偿还的。

如果是灰色收入存入银行或是自己保管也有会罚没的风险。那么只有人寿保险单不受上列两种情况的处分。

强制性储蓄性保险虽然好，但是自己不按合同约定交保费又能怎么样呢，同样的会发生经济损失而保障也同时失去了。如果因为经济收入锐减不能交纳保费了呢？

买保险只是财务规划之一，保险只能治标，关键还要人为，买不买保险要好好在企业财务管理上下功夫，不然劳累一番付之东流是最不合算的。