咨询内容：36周岁的女性，想要购买10万~15万左右保额的重大疾病保险，缴费期20年左右吧，就想要保障，不想去参与保险分红（投连险另当别论），所以对纯消费型的有兴趣。

咨询网友：book(南京)

专家解答：

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我想请问你一下，你是需要什么样的健康保险？消费型的险种，有病保病，无病消费掉了。另一种有病保病，无病到期领钱。你想要的健康保障除了保监要求的25种重大疾病之外，各个保险公司还有增加多几种的重疾，你可以从中选择种类多的，保费适中的，保障终身的健康保险，并且可以每年能够递增医药费的健康险种。我相信你是一下睿智和理性的人，一定能选到适合你的健康险种。

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根据您的要求，只想要保障不想要分红，保障是最重要了，但是如果你将要保的险种既有保障又有分红那不是两全其美吗？因为保险本来就是保障兼理财。既然要买保险，就要把保险的功能买齐。

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我还是建议您购买均衡费率保终身的险种，您这个年龄不是很适合购买消费型的险种。买定期返还型的也没必要，您养老也不差那个钱，重在保障。如果是同一款返还保额的产品的话，终身的费率肯定是低于70岁返还的。

选则终身型的产品，完全可以自己掌控保障期限，视将来自己的身体情况而定是选择继续拥有保障还是提前终止合同取现。

其次选择终身型的产品更利于账户分离，80岁之后发生重疾不是没有，如果您选择70岁返还保额的话，您是打算将这部分资金以活钱的形式继续防范风险还是将其留作他用呢，如是留作他用，如果之后发生风险那是不是要动用其他账户的资金，而使其他账户受到影响呢？仅代表个人观点。

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重疾险一般都是储蓄型的，平时没事当做存钱以备不时之需。到期还能把自己的钱全部拿回来当然是很好的事，既享受了保障有可以保证自己的本钱。我们的产品达到了客户的要求。

不管怎样的理财方式起目的都是为了能让自己的钱不会因为通胀而缩水。所以买保险就是为了买保障，过多的考虑其他因素只会让自己更复杂。消费型的产品也就是说保险期满不会有返本之类的，但是您又说怎样怎样，那已经超出了保险的本能。

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在选择重疾险的时候要遵循以下原则：

1.病种范围广：现在发病的病种多，客户往往担心得病后不是保险合同中列明的，得不到赔偿。所以最好选35种甚至更多的，再加泛指终末期疾病，把病种范围扩大化的保险产品。

2.保额分红：随时间增加，保障额度不断上升，保费不变，无需再体检，有效抵御医疗费用上涨和通货膨胀。3.提前给付：凭医院诊断证明书，一经确诊，立即给付，真正的雪中送碳。

4.全国通保通赔：一站式服务，简单快捷。5.保终身的：老来不挣钱但一定会花钱，千万不要发生那种老来得病无钱医治的悲剧。6.返本：无论哪种投资理财方式，保住本金都是前提。