咨询内容：最近有业务员向我销售投资连结保险。说可抵御投资风险，就算股市和基金下跌投连也能应付。我有点不相信，保险公司的投资渠道不也是股市啊基金啊这些吗？如果这些投资项目下跌的话，保险公司怎么可能不受影响呢？

咨询网友：john(广州)

专家解答：

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投资的原则是：低价买入，定额定投，长期持有。那么现在股市低迷我们也可以把投资放到现金增利（银行大额存款）或是优选全债（国债），就有效的减少了风险。并且如果现在不投，难到等到了6000点那样的高位再投，如果那样第一个会上套。

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投连险的主要功能还是以保障为主，因为它首先是一份保险，然后才是投资工具。投连是有针对的客户群的，不是谁都适合购买的。我个人感觉，投连应该适合以下几类人购买：

1、刚参加工作，收入不是很高，基本保障要求也不高，收入不稳定，但是又需要有一个强制储蓄的习惯，而且对投资收益不是很看重，希望做长期的理财规划。可以利用投连来做强制储蓄，因为投连有灵活缴费和灵活领取的功能，另外也可以附加意外、意外医疗和重疾保障，以后成家了，收入稳定了，应该增加其他的基本保障。

2、已经有足够的基本保障，希望参与资本市场，自己又没有时间和精力打理，有一定的风险承受能力，信任机构投资，不看重短期利益的人群。3、希望一份保障能够解决基本保障，又能兼顾孩子的教育和养老，那可以在基本保障的组合里增加一个投连作为定期寿险，利用投连追加投资的功能来达到储备教育金和养老金的目的。

有可能那时候帐户里已经有很多钱了，但是要注意，个人帐户是有风险的，这个风险谁也不能决定，要看市场，如果恰恰在最需要钱的时候市场出现剧烈波动，怎么办？所以，购买投连时一定要解决好年老的重疾保障这个问题。

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那个业务员说的意思是当股市下跌时候，可以转换帐户，规避风险，比如某个客户2006年8月8号买了信诚的投连，当时帐户投资单位价格为9.98元，2007年8月8号第2次缴保费，买入单位价格是26.88元，在2008年1月14号那天30.72元，他感觉赚的足够多了，他就转投资帐户，到优选全债帐户去，当时买进了每个投资单位为12.27元，到今年3月2号，他的帐户投资单位价格为13.54元，他这一路都享受了增长，没有亏损；当然不可能这样准了，但他因为是每年甚至是每月定投，也不会怎么亏钱，长期看是好过任何保险计划的，

投连是秘诀在于帐户转换，没有相关销售资格和不懂投资理财的保险人员不敢给你推荐投连险的。

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信诚的投连有个特点，就是在七个帐户之间，任何时候都可以自由转换，而且免手续费。一般来说，当股市低迷的时候，债市相对涨张，2008年，信诚的债券帐户上涨10.8%。

也说是说，当股市低迷时，你可以将持有的帐户改为债券帐户；当熊转牛时，转为基金类帐户。如果你不愿意频繁转换，也可以多配置几个帐户，分散风险。