咨询内容：请问各位高手，平安的万能险和信诚的安心倚以及“运筹”慧选投资连结该怎么分析比较，从而取舍呢？我女生，25岁，自由职业，本意想购买保障型（最好有带返还价值的）的保险，20W左右的主险和重疾，附加部份意外

咨询网友：我已出发(广州)

专家解答：

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万能险附加重大疾病；在这里客户所交的保费中就分成几个部分，一是用于保障客户所需保障的部分(如重疾15万)，通称风险保费或保障成本，其余的部分在扣除相关的费用(最主要的叫初始费用：主要用于支付代理人佣金和均摊公司其它经营成本)用于投资理财，这里就多了个概念，帐户价值！其实也可以理解成传统的现金价值，只是在万能险中这个帐户价值属于客户所有，而不象传统的险种属于保险公司，客户可以随意支取，而不是原来的借贷；

在万能险中对于保险合同的有效性有了很大的提高；在传统的险种中续保年度如果不交保费，只有60天的缓交期，在这60天发生的重疾或其它保障是有效的，但是过了60天之后，则合同是暂时无效了的（除非你另外补上，而且时间也要快，不要超过2年，否则合同也终止了）；而在万能险中，只要个人帐户价值中的钱较下一年度的保障所需要的钱(即风险保费)，那么即使不交下一年度的保费，合同仍然是有效的，只要够下下一年度的风险保费，即使下下一年不交保费，合同仍然是有效的！

同时万能险一般有月缴保费的方式，不象传统险种一般是年缴，半年缴；万能险主险是寿险，同时这个寿险的保额也是可以调整的，即如果今年购买15万寿险附加15万重疾，明年觉得额度不够了，是可以调整的，可以调整成额度20万，30万等等，补缴应缴的保费差额即可，而在传统的险种中，这就要另外购买一份合同了，所以从灵活性来看，万能险是要较传统险有所增强；

投资连结险附加重大疾病险；投资连结险简称投连险！投连险和万能险在很多方面是很接近的，同样的保费是分成几部分，同样的是用于投资理财！但是它较万能险的区别在于收益的不确定性，投连险是不承诺保底收益的！投资的风险也是由客户承担的！在万能险发展到一定的阶段后，客户对收益的要求增高，这就要求保费投资的渠道进一步放宽，如用于投资在股票啊，基金等有较高收益同时有一定风险的渠道；投连险就提供了更多的投资渠道让客户选择。

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万能险VS安心倚及“运筹”

一、比起点保费，万能险最低保费4000起，而后者只需1800起。二、比除外责任，万能险多，而后者少。三、比保险责任，万能只保身故，慧选除了保身故还保75岁前的残疾，安心倚同时还有退休后的保额递增且保14种老年性疾病。

四、比支取要不要手续费，万能险要，而安心倚和投连不要。五、万能险投资帐户不透明且投资方式单一，一个月才公布一次，投连和安心倚投资帐户多，其现金增利帐户就相当于万能险的投资。每天公而结算利息。六、比保单管理费，万能险不要，而安心倚和投连要。七、比身故等待期，万能险有而信诚的寿险没有等待期。

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第一，万能险不但保身故，也保重疾，保30种重大疾病。第二，万能险支取的现金的时，不用手续费的，一年有12次免手续费的，超过过收手续费，超过一次按20元/次收取。

这两个险种偏的重点不同，万能险注重的是稳健投资，稳健的收益。风险不大，适合稳健性的人。投连险注重的进取投资，和股市有关。风险也比较大，适合高风险高收益的人。