咨询内容：家庭状况：夫妇（年龄41岁/38岁），无子女；双方有父母（均70左右）；双方均在杭州某高校工作；目前身体健康。 收入及支出情况： 家庭年收入10万-12万（丈夫8万，妻子2万）；自有住房（住房贷款用双方公积金归还）；月生活费用：2500；一般家庭用车费用：2万；目前有存款40万，没有投资。目前保险：学校给教职工办有医疗与养老保险等；丈夫没有额外的养老保险；妻子买有平安的长寿险（每年交3500左右，每五年归还一部分的那种）。关于的内容： 1）家庭投资理财 2）养老风险/医疗风险/意外风险（尤其是双方老人）；其他说明：不计划要孩子，所以不考虑孩子的问题。请给出投资理财和保险方案。

咨询网友：枫 (杭州)

专家解答：

南京 信诚人寿 张永明

高校教师的福利还是不错的，建议补充额外给付型的重大疾病与意外伤害，万一有风险发生，可以起到锦上添花的作用。

对于投资理财方面，建议采取债券、基金，投资连结保险等相结合的理财方式。

杭州 中国人寿 郑清菊

首先恭喜您很有保险观念！对于您目前的家庭结构，主要是要考虑自身和您爱人的意外，健康，同时养老也要考虑起来，一般保费控制在年收入的10%-15%。

健康险要做足保额，是社保的补充，意外险您可以购买卡式的意外险，低保费高保障，养老险可以考虑分红保险，一方面既是社保的补充，另一方面分红险可以抵御通货膨胀的风险。

又可以起到0风险的家庭理财功能。接下重要的是您可以加您认可的一个业务员，帮您进行产品设计，希望您能建立起适合您自己的保障。为您的人生保驾护航。

杭州 阳光人寿 张朝春

从投资理财分析，一般家庭的投资比例是40%的资金放在稳健型项目（银行，债券，保障型保险等）；30%的资金放在攻防型的项目（定投基金，银行行分红类产品，分红型保险等）；25%的资金放在进攻型的投资项目（开放性基金，股票，房地产，生意项目等）；5%的资金可以放在投机型的项目上（彩票，期货等）。

根据您们的家庭收入和支出及存款状况看您们是偏向于稳健型理财的思路，所以建议您们可以计划每年拿出6000元左右用来做保障型保险（意外医疗，意外伤害，住院医疗，重大疾病等）的规划，从银行存款中拿出20万左右买债券和定投基金或银行分红类产品，再从银行存款中拿出5万左右学会尝试性的买一些稳健型的股票作为长线投资，您们每再计划拿出1万-1。5万买一些分红型的保险作为以后养老金的补充。至于您们父母的年龄已买不了任何保险。