目前具有理财功能的保险产品，主要有分红险、万能险、投连险3大类。其中，作为主打产品的分红险，就有数十款被包装上市，随着CPI上涨和对加息的预期，分红险的销售将成为热门。

　　分红险

　　固定返还+分红

　　“在目前保险理财产品中，分红险可谓‘一险独大’，最受普通市民的欢迎。”昨日，中国人寿重庆分公司总经理助理范万忠介绍，分红险保本增值的产品设计，是消费者认可的重要原因。保险公司将其作为储蓄替代品进行推销。

　　范万忠介绍，分红险之所以具备抵御通胀的功能，主要取决于其收益架构，即固定返还+分红，对于投保人来说，在保证满期本金返还的同时，还可以“赚取”以复利计息的红利。

　　面对市场上纷繁复杂的分红险产品该如何选择？太平洋人寿重庆分公司银保业务管理部副总经理刘芳表示，首先应当关注产品固定领取的比例，因为这部分是确定可获得的收益，分红则是用来抵御通胀的部分，而非用来赚取超额收益。

　　闲钱可“滚存”增值

　　刘芳介绍，在领取红利时，对于不急于用钱的消费者来说，可以选择累积生息的方式进行“滚存”，通过较长区间的累积实现“钱生钱”，从而使资金大幅增值。投资者应重点选择业绩优良、投资能力强的公司的分红险产品。

　　值得注意的是，部分产品策略主打分红险的公司在分红方面更加大方，希望借此保持产品的市场竞争力。

　　范万忠介绍，在传统保险中引入理财功能的分红险，正实实在在给投保人带来收益。仅中国人寿，5年已累计分红620亿元，让近5000万人次分红险客户受益。

　　今年上市数十款

　　阳光[最新消息价格户型点评]人寿重庆分公司负责人介绍，随着通胀压力和加息压力加大，兼具保障和抗通胀功能的分红险当仁不让成了主角。目前，中国人寿、太平洋人寿、阳光人寿、新华人寿等多家保险公司纷纷推出分红险新产品，粗略统计，今年上市的分红险多达数十款。

　　与去年的产品相比，今年的分红险新产品大多在业务上有新突破，使保障和理财方面的功能更趋全能化。除了基本的保障功能，分红险受青睐，更多地源于其有保底收益的抗通胀功能。

　　多家保险公司的策划师介绍，分红险产品一般投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款、大型基建项目等，投资风格较为稳健，通胀预期下，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。“其中，短期分红险相当于5年定期存款，在流动性上更灵活些，但从收益率的角度考虑，长期分红险收益则要优于短期产品。”

　　此外，寿险公司的分红险还注重缴费和保障期的长、中、短合理搭配，使产品能满足客户养老、理财、保障、教育、医疗等多方面的需求。

　　万能险

　　平均结算利率超3.5%

　　保险公司每月都会公布上月万能险产品的结算利率。

　　据不完全统计，目前已公布8月份万能险结算利率的公司，产品利率水平普遍在3.5%~3.9%之间，平均利率约为3.7%。业内人士表示，目前万能险结算利率普遍仍维持在3.5%以上，相对于银行定存利率仍有一定优势，同时也高于CPI水平。

　　不过目前投保万能险需要考虑结算利率问题，专家预计下半年万能险结算利率还将下调。有分析师预计，今年全年万能险平均结算利率在3.5%~4%之间。