咨询内容：34岁，有社保、医保，2个孩子，夫妻二人都买有康宁和康恒，福如东海也有买，3套房，有车，房贷还有26万。

有朋友推荐平安的万能险，年缴费6000（大人的），缴10年，保额设置为30万，（红利不计），是否保终身，且获赔偿能拿到30万吗？或者可以中途取这麽多钱吗？

咨询网友：KITTY (合肥)

专家解答：

济南 太平人寿 孙华

目前平安的年利率是5%，中档演示利率是5.5%，如果你的保单价值降低预示着你的风险保额提高，相应的你的要交到终身的保障成本比演示成本高，那您看看您的保单价值是会发生什么变化。

当保单利益低于保障成本的时候，保单价值会逐年缩减，直到有一天保单价值账户里不到1000元时候，合同终止。

或者保险公司提醒你继续缴费。所以万能账户需要客户关注账户利益的变化，一定不要交完了钱就不管了，---所以你的业务员选择非常重要，另外这个账户你设立的目的到底是什么也很重要。

假设你做30万保额，建议你追加保费。

深圳 平安人寿 谢利兵 

如果你不能确定自己对别的公司的险种了解得很透彻，请不要妄加评价，就算万能，不同公司的万能也有差别。所以请对得起自己口上讲的“专业”二字。

上面讲的万能，产品完全没问题，能不能保终身也要视情况而定，取决于保额，年龄，性别，交费时间，交费额度，不能单一从某一方面来比较

我个人理解，如果不看万能的灵活性，他就是一款传统险，同等的交费年限，同等的交费额度，万能的保障还可以稍稍做得高一点点，

有很多人讲万能是投资险，但我认为，万能的最大特点是灵活，同时最大的功能也就是随客户需求而变化。它可以做成投资理财险，也可以做成保障型险，当是前者时，灵活性的作用较大，当是保障型时，它基本上就是一个不同形态的传统险

而事实上，为什么会让人感觉万能复杂呢，是因为很多代理人又想把万能做成保障，又想同时兼顾理财，最后形成了四不象。

所以产品本身是没问题的，各家公司的产品均有适合它的人群，最重要找到他们的优点，并充分利用，这一切都取决于代理人的水平。

深圳 友邦保险 王蕙

由于万能险的随意性，所以它的风险费用是不确定的。象其它保险，由于规定要交多少年，什么时候拿钱，保险公司就容易预测风险的发生概率，以及可用多少投资回报来作为对风险费用的补贴，所以一般保险的风险费用容易估算出来，并按交费年限去平均分摊。

但就是万能险的随意性，保险公司就不容易对该保险进行长期的风险规划，只能按每年来计算。我们知道，随着年龄的增长，人的死亡概率是不断上升的，意味着人的年龄越大，保险公司赔钱的机会也就越高。

保险公司为平衡收入与支出，会增加保费的收取，所以万能险在后期，它要承担的风险费用会越高。

特别是在50岁以上，分红回报慢慢会抵不过风险费用的增长，就有可能让万能险帐户的钱莫名其妙地减少，其实就是这个道理，直到某一天，帐户钱没有了，保险也就不经意地自动结束，而客户可能还不知情。

北京 友邦保险 李占峰

保险没有好不好，合适你的就是最好的．但大病险不建议用万能险规化，万能险是技术含量非常高的险种，因为所有的保障（大病、寿险）都是从万能险的现金价值里扣的，很可能到老了什么都没有了，现金价值也没有，保障也没了。

那就不“保险”了，望购买时一定慎重！要买也要找当地非常专业的代理人讲清楚，而不是一昧的强调利益。没有十全十美的产品！