咨询内容：请问各位专家，35岁男性适合买万能险吗？4口之家，年收入不高，5--7万。看上平安的智盈万能险，可是那个保障成本要逐年增加，就让我犹豫了。请专家给我指点迷津，万分感谢

咨询网友：红鸿 (南宁)

专家解答：

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35岁办万能险是否合适，那要看您办保险想要解决哪方面的需求。另外，办保险要考虑您的经济收入与支出等详细情况。您可以找位专业的代理人详细沟通，根据您的详细情况设计保险方案。

万能险每年要根据客户的性别、年龄、保障的多少扣除保障成本。如果设计合理，保单是不会失效的。反之，保单有失效的风险。

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如果你需求偏向于保障，建议你买纯保障的产品吧，保费低保障高！如果偏重于理财，分红险是个不错的选择！

我个人觉得30岁以上的人真的不适合万能，万能险不但每年要扣一定的“管理费”，更深入地想一想，它真的名副其实的万能吗？

还是那句话，保险险种各异，没有最好的险种，只要最适合的险种，买保险前一定要考虑清楚！

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保障成本，初始费用，也就是你缴费就扣除的，和保额无关第1保单年度50% 第2保单年度25% 第3保单年度15% 第4至5保单年度10% 第6至10保单年度5% 第11及以后5%保障成本首先有个保障成本表，分别是智盈的和智盈重疾的。内容就是不同年龄的人每千元风险保额所产生的保障成本，设其为X。风险保额在智盈人生中指的是“保额与保单价值的差”（当保单价值的105%没超过保额时）或“保单价值的5%”（当保单价值的105%超过保额时），由此得出风险保额。

举例：

某人（男）的基本险保额10万，如果某年保单内现金价值3万，而其当年正好30岁，查表得X=0.96，则其主险当年的保障成本是[（100000-30000）/1000]*0.96=67.2,同样方法可以算出重疾保障成本，之所以你会看到高高低低的，关键就是你的保单价值和基本保额的差，低挡的话由于保障成本高，这两个数字始终不接近，而随着年龄增加，每千元的保障成本是增长的，也就是上面提到的X，而中档的话就是到了24年，两者接近了，所以费用也低了，但是到了30年，这个差距又有了，也就是保单价值由于扣费，低于基本保额了，高档因为利率高，所以接近的时间久快，第19年就到了。

所以如果你考虑保障，最好选择专业的保障险种。