咨询内容：我想请问下，我妈妈49周岁，月收入3K左右，适合买平安年缴6000元的万能险吗，业务员说是要缴5年，缴满10年后开始每年拿钱的那种？

我妈妈主要是考虑将来有12万的身故保险，如果每年交6K交5年那一共是3万，按照代理人的说法，10年后可以每年领1500领20年，最后还有12万的身故保险，不知道我这样理解是不是正确。

咨询网友：Eliane (上海)

专家解答：

许佩华 苏州 中国人寿

您母亲年龄偏大，投保万能险不太合适。（原则上不鼓励40岁以上的客户购买万能险，60岁以上更加不提倡。年纪大的客户可以买传统型保单。）其次，月收入3K左右的人，每年缴费6000元不太合适。可以年缴3000，再追加好了。

最后，也是最重要的一点，只需要缴5年？！ 这是长期投资，只缴5年的话，您帐户里的钱会被初始费用，管理费用，保障费用等给扣没了。

就算您母亲执意要买平安万能险，我也诚恳的建议她，好歹换个代理人吧。

史玉诚 上海 中国人寿

令慈49岁了，最好还是买一些保障型之类的保险，照你说的那样每年缴费6千，交5年，总共3万元，还不如选择缴费时间长一些，最好是10年或者20年，同样的保障，这样每年缴费就少多了，还有保险一般都有豁免功能，就是说只要在合同生效一定时间内，假如发生保险责任理赔，以后的保险费就不用交了。

宋战国 上海 太平洋人寿

万能险是保障和投资相结合的险种，存在三费（初始费用，管理费用，保障费用）的扣除。其保障费用的扣除采取自然费率，随着年龄的增长，风险系数增高，保障费用相应的递增，保障成本很高，这个时候如果账户余额不足支付保障费用保险责任就会出现自然终止的风险。万能险比较好的新型险种，但是从保险保障方面来讲不太适合中国的资本市场，我们目前的国情保险还是要回归到保障。毕竟传统型险种现金价值是稳步增长，随着时间的增长保单的价值是在增长，切切实实体现保险保障的价值。

对于买保险的步骤，第一步应该从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、医疗这几个方面，这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，要着重考虑。在建立了基础保障之后，我们才可以购买些稳健、保本的其它金融理财产品。

此外，买保险并不意味着就是去购买投资型保险理财产品，通过高抛低吸赚取差价从而获取收益。相反，近期投连险、万能险正处于风口浪尖，风波不断，普遍收益率较低且风险较高。投保人可适当降低投资方面的关注，而应当回归保险的本质，把重点放在产品的基本保障功能上。

所以目前金融市场动荡的情况下应该将保险需求基本锁定在寿险、医疗险、健康险和意外险等险种上，而各人根据年龄、身体状况、收入水平的高低，搭配有所不同，保险额度也各有所需。在选择保险产品时，建议以各险种的保额分红型产品为主，因为这类产品往往可以通过保额分红的方式增加保额，抵御通货膨胀，防止保单贬值。

针对您母亲的情况，建议还是从基本的保障型险种考虑：寿险+重疾+意外+医疗补贴金