咨询内容：想咨询智盈生人生-万能险的具体收益与付出（被投保人37岁，年存6万）

咨询网友：Alise (无锡)

专家解答：

赵明超 无锡 太平洋人寿

万能险比较适合理财，假如手上资金充足，追加保费的话，利益还是很可观的。

另外万能险优点：缴费比较自由，领取方便；缺点：前几期扣费比较高，退保损失很大。

建议可以先考虑意外和医疗，意外的话568元就有40万身价、10万意外烧伤、1万意外医疗和1万住院补贴。

查益婷 无锡 中意人寿

缴费自由，费用透明，保证收益。一般的来讲，万能险需要长期投资才能体现收益性，因为需要通过较长的时间，将最初几年扣除的较高手续费摊薄。通常在投保的最初5--10年里，保险公司扣除手续费的比例较高。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低。

薛斌 无锡 金盛人寿

购买万能险希望您了解下万能险购买者最好具备的几个条件：

第一，有稳定持续的收入第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。 对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险的保底利率为1.75％，中国人寿的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。

与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。

如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。