咨询内容：我家有宝宝快三个月了，想为她买一份保险，根据我目前的情况，我需要买一份即有保障也不一非得定期缴费的那种险种，我了解了保的万能险，这款保险适合我吗?谢谢回答我问题的朋友。

问题补充：想买这种险种主要是看中它的灵活性因为我对未来的收入不确定，另外我和我老公自己买的社保和医保，现在一年也要交一万多块。像传统的保险交费方式我觉得压力太大了。买保险是想以分红+保障型的，计划把她每年的压岁钱拿来给她买。

我了解了一下：国寿的金彩明天、万能险种的有PICC的和谐人生和平安的智盈人生，请大家帮我参考一下哪个更适合我？谢谢

咨询网友：aiai (成都)

专家解答：

成都 平安人寿 殷莎

万能险，也不是万能的。它也有不足的地方，第一，年龄太大不适合。第二，没有经济承受能力的不适合。至于楼上有人说到的初始费用。是每一个险种都有的。只不过万能险，专门把它提出来讲清楚了。您想想，为什么保险如果退保就会有损失，其实都扣了初始费用。

万能险有两个成本，第一，是初始费用，第二，是保障成本。一般小孩子的保障成本很低。当然，万能险的另外一个核心就是月复利计息，所以保险公司万能险的结算利息的高低和稳定性，就由其重要。所以一定要选择大公司的万能险。你可以在各家公司的网站上查到每月的万能结算利息。

成都 太平人寿 李静

1、家庭成员基本信息：

夫妻二人的职业？年龄？宝宝用的是她来称谓的，那孩子是女宝宝吧？

2、家庭财务情况：

家庭年收入？支出情况？有无房贷、贷款、赡养老人等大额开支？夫妻谁是家庭的经济支柱？

3、目前已有保障情况：

您和爱人目前只有社保，给孩子却已经买了三份的康宁终身（孩子的少儿互助金9月份就可以买了），现在还准备给孩子买一份分红加保障的教育险，从保险规划角度来讲您们这是严重的本末倒置啊。大人的保障都不充分，孩子怎么可能得到保障呢？人身保障都还不完整，就规划养老顺序不对啊。

4、保险需求分析：

夫妻目前只有社保，假如一旦一人发生意外或重疾，将严重影响家庭的财务平衡，到时候孩子怎么又能得到保障？养老问题就不是主要担心的问题了，而您们目前基本没有做任何转移风险的准备，抗风险能力极弱。因为意外、疾病的发生我们根本不能预测、掌控，没有人知道会什么时候什么地点会降临在谁的身上，所以才有必要提前准备，有备无患。

建议：夫妻二人首先完善自己的基本保障——意外+意外医疗+重疾，以家庭中的经济支柱为重点保障对象，其次才是补充养老和孩子的健康、教育。对于您说的万能险，在基本保障还没有做好的情况下我们不主张首先就考虑万能险。