上海 中宏人寿 毕寒涛
如果你想购买万能保险，一定要看到保障计划书，首先万能保险是一种投资兼顾保障的保险，有最低收益保证，同时附加身故或重大疾病保障功能，但是以下三点你必须了解清楚：
1、万能保险虽然有最低收益保障，但是每年要扣一定的账户管理费用，钱不是很多，一般是200元左右
2、其次提供的重大疾病和身故保障不是免费赠送的，而是要从你缴纳的账户中扣除的。最重要的是两项保障的费率是随着年龄的增加逐年递增的，尤其是重大疾病的费用，40周岁以后递增非常快。当然，这部分保障费用是预先设定的，你可以从保险公司提供的保障计划书中查到。
3、万能保险的收益包括两部分：A、最低保证收益（即2。5%）B、分红，也是保险公司投资盈利收入。假定保险公司的投资收益长期处于0或者亏损，由于账户管理费用（固定）、重大疾病保障费用和身故保障费用支出的增加，若干年后（一般20-40年）你的账户价值是有变成0而导致保单失效的风险的。
4、万能保险最大的特点是灵活，你可以随时追加保费，也可以随时终止缴费，但是前提条件是你账户中的钱足够支付到期的账户管理费用，重大疾病保障费用和身故保障费用，否则你的保单将自动失效终止。
简单讲，万能保险就相当于你把钱以2。5%的利息存在银行，银行每年收取固定管理费用，同时，银行会拿你的钱去投资，投资收益给你分红；同时你再银行购买了一份消费型的重大疾病和身故保险；银行的投资状况直接决定你的收益。
有些保险公司为了吸引客户，把最低收益保障收益定的比较高（一般不会超过3%），但是，把相应的账户管理费用，尤其是重大疾病和身故保障费率提高，导致客户的实际收益很少。因此，如果你想选择万能保险主要看以下三点：
1、缴费期内缴纳的总的保险费；
2、保险公司收取的总的账户管理费用，重大疾病保障总费用（自投保之日到60周岁）以及身故保障总费用（自投保之日到60周岁）；
3、以2。5%最低保障收益可获取的总的保证性收益；
4、最后提醒一点，万能保险虽然附加重大疾病或身故保障，但是绝对不能替代传统的重大疾病保险产品，切记！切忌！
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