咨询内容：男 25岁，缴费年限 10年 6000元/年；主要问题：基本保额的保障成本与保单现金价值是怎么计算的？假如：25岁 保单第1年度基本保额是120000元 附险30000元；当年度现金价值2900元 主/附险成本费合计约300元/年；50岁 保单第25年度基本保额是30000元 附险10000元；当年度现金价值130000元 主/附险成本费合计约800元/年；这时我急需用钱取出120000元 请问保障主/附险成本费又是多少？是如何计算的？

问题补充：注：我原计划是打算购买平安鑫利产品的，平安业务员说平安智盈人生现金价值高。可是，我理解不透，一直没有购买。平安业务员又说平安智盈人生比平安鑫利提成低，对我更有保障。我不知道这是不是真的？

咨询网友： 余飞 (上海)

专家解答：

上海 平安人寿 陈士珍

保障成本=危险保额/1000*每千元危险保额年保障成本/365*扣除天数；危险保额=保险金额-保单价值

保单价值=期交保费+追加保费+保单利息+持续交费奖励-初始费用(期交保费和追加保费)-保障成本-部分领取；

智盈人生和鑫利是两款不同的产品，智盈人生是理财型产品，鑫利是保障+分红型的产品，两款产品的投资渠道是不同的，适合不同的客户群体的需要，产品的保障功能不可以以某一项内容考虑，需要考虑客户的需求，综合考虑。

保单价值、保障成本帐单的数据是按月结算的，比如说，25岁 男性 保单第1年度基本保额是120000元，主险年保障成本是0.94元，月结算利率为4.5，第一年的初始费用为3000元；

保单的现金价值=((6000-3000)+（6000-3000)*4.5/=3013.5 

保障成本=危险保额/1000*每千元危险保额年保障成本/365*扣除天数

=(12万-3013.5)/1000*0.94/365*30=9.04元

上海 中国人寿 张兵

这个问题比较复杂，我已经回答了一个类似的问题：保障成本是按后面的保障成本表，在个人账户价值低于12万时，实际保额为：12万-账户价值；

按这个 实际保额*年保障成本/12，即当月保障成本（按月计算）；（上月个人账户价值-本月保障成本）*年利率（当月公布）/365*当月天数=本月个人账户价值

当个人账户价值超过保额，因为是按个人账户105%理赔，故保障成本为 个人账户价值*5%*保障费率/12，即保险公司只负责个人账户5%的保障。

当价值13万，拿出12万，保额3万，是按3万-（13万-12万）=2万的保额计算保障成本，若个人账户价值低于保障成本，合同结束。主附险计算公式相同。

万能险太灵活，一般人难于操作，要是不懂，最好买传统险。