咨询内容：男，31岁，已婚，事业单位，平均月收入3500元，有社保，无车、有房，无银行贷款，身体状态良好；妻子也是事业单位，月收入4000元，有社保，无保险。有一女儿4岁，有保险。家庭月支出2000元左右。平安的营业员给我推荐了智盈人生终生寿险(万能型)+附加智盈人生提前给付重大疾病保险，年缴费6000元，10年期。请问这样买可以么，是不是还应补充以下意外险。

其他保险公司还有没有比较好的类似疾病+意外险种，望推荐一二。我是内勤人员，出差很少。父母均退休，有退休金，有社保，也买了保险。孩子的保险是平安鸿盛终身寿险+疾病，年缴费1700多。妻子的保险还没有买，也在考虑中

咨询网友：熊白白 (十堰)

专家解答：

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首先针对您的家庭收入情况，我的这位同事给您推荐的平安智盈人生万能重疾是很适合您的现状的。万能险在有高额保障的前提下，兼有理财功能，真正实现“有病看病，无病养老”。同样针对您的太太，也可以同样做一份期缴4000或6000的万能。

由于你和太太都有社保，可以附加“意外+意外医疗+住院津贴”，即可实现全面的保障。另外我想您要确认一下您的孩子有无购买学平险，平安金太阳卡（年缴100元）可实现意外医疗及住院医疗的综合保障。最后祝您早日选择到适合自己的保障产品。

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万能险其实就是变额寿险(保额和保费可调)，主要的是保障加投资理财功能，保险公司把你的保费收去按投连和万能精算规定第一年收取保费的百分之五十(以后各年递减)，再按保额收取风险保费(相同保额下随年龄递增)，保单管理费后进入个人帐户帮你投资赚钱，不过到底投资赚了多少钱，帐户是不透明的由保险公司自行公布。如果这个帐户中有钱，可以不但不交保费还可以部份提取帐户而保险仍有效。

要命的就是那个随年龄和保额增长的保障费，如果不交保费了那么它和附加险保费将从帐户中扣除，扣光后还有六十天的宽限期，如果过了这个六十天再不交保费保险就失效了。如果不是中长期持有至少十年，如果年龄过大，如果保额过高!那么帐户中的钱很快没有了。

如果你想终身重疾保障也是不利的，因为就算你在年纪大了为了减少保障成本降低了保额，那么作为重疾的保额也改须随之降低才行。至于说未来的收益因为那不是保证的(有的有保证结算利率，不过也很低)所以不要过多的想。那么一个人在做好基本的保障后可以选择这种保险，其道理就是不必高保额且还有灵活性兼有点收益。

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这个险种很好，可是花了6000在这上面了，您的爱人呢？她也应该需要补充一些保障，或许您应该多说一下您的情况，才能看出来是否合适您。

保费的支付最好是年收入的10-20%合适，如果6000都花在了一个人的身上，还是需要慎重的。