但是平安扣除的保障成本却为：31.96元。

难道我不是所谓的“标准体”，还是平安自行上调了每千元保障成本，亦或是我的计算公式有误，我是一个对数字很敏感的人，请朋友们解答上述问题，我也想更清楚的了解万能险。

咨询网友：久久 (重庆)

专家解答：

刘晓春 苏州 平安人寿

关于万能保障成本的计算和扣除，在你问题补充中的计算方法是正确的，确实就是这样扣除的！我想不光是平安是这样扣除保障成本的，其他公司也是这样扣的，这完全符合精算的原则！

其实我们想象一下就可以理解，为什么所有的保险都要先交费才会承保，保险公司是商业性质，保的都是不可确定的风险，它只能根据历史对风险数据的统计来确定概率的问题，而不能等风险发生了再去确定说有多少赔多少 ，如果是那样，和我们钱存银行就没有区别了，你说是不是？

它一定是要提前收取保障成本，然后提供保障，而且这中间还涉及到关于保险更深刻意义的一个原则，那就是共济互助原则，这也就是我们所谓保险体现大爱的地方。

但这个功能往往是被好多人忽视的，大家只关注的是我没有出险，那么我交的保费就被保险公司赚取了 ，实际上，各家保险公司关于这块的差异几乎是很小的。

因为这个 年份假定1万人同时投保该险种，其中一定有人出险，保险公司是要赔钱出去的啊，而这笔保险赔偿就来自所有被保人共同的保障成本，而如果实际发生赔偿的金额大于保险公司原来的 预测，保险公司就会额外赔偿出去 ！

这中间的道理举个例子就会明白：如果保险公司不提前扣取保障成本，万一真有客户发生事故，需要理赔，保险公司是扣了 成本在给客户理赔金呢还是不扣给呢？

如果不扣就给，意味着保险公司一直在倒贴，如果扣了给，保险金是给受益人的 ，保险公司没有权利扣受益人的钱，是不是？

针对万能，另外需要关注到的，就是万能是日息月结，就以你上面保障成本来做个简单的计算，假定是在月末扣除，那么对帐户会有什么影响呢？

月初的保单帐户就变成了3000-8.62-15.17+9.25=2985.46，而现在是3000-18.15-31.96+9.25=2959.14，真正有影响的就是这微小的26.32，这26.32会在月底是被计算利息，假定仍然按照上月的年利率4.5%来计算，那么就会多产生26.32*0.012329%*31=0.089元。

这笔钱还会累计到下个月继续计算利率，而同时如果想你所想，保障成本要事后扣除，下个月的仍将被滚进去，短期看就几分钱，长期下来可就不是小数字，这就是精算！

首先申明，我不是精算师，上述算法也不能保证百分百正确，但以我学过几年财务，平时比较喜欢研究产品设计的角度出发的所做的一些理解，不一定完全正确，但希望对你有所帮助！