咨询内容：我2004年给孩子购买了一份平安鸿利两全保险，最近有业务员联系说可以升级成“智盈人生”，所以想请教一下
咨询网友：gujienew (上海)
专家解答：
张兵 上海 中国人寿
1、没有一个险种可以无代价的升级到另一个险种，不论中外。退保只能回出现金价值。
2、这款万能险是所有万能险中，保证利率最低的，只有年利率1.75%（低于2.25%的一年期储蓄利率），1.75%以上都不保证。是演示数据，也就是说有可能达到，也有可能达不到。演示表三档利率低、中、高分别是2.5%、4.5、6.0，实际利率根据保险公司经营情况每月公布一次。仍然维持4.5%的利率，似乎很美好，但存在很大的黑洞，该公司去年全年业绩亏损。因为保险是长期的理财产品，不是短期的投机工具。不能局限于眼前利益。
3、即使一定要买万能险，也要选择保底利率高、公司经营稳健的公司，其他公司的万能险保底利率都是2.5%，也就是说高于当前银行利率，更安全些，也更靠谱些。
4、保险讲究资本安全，稳健、保本、保值、增值，不可能带来多高的收益，只能比银行好一点。如果博收益就一定不能买保险。
5、保险不是银行，交了保费要想马上拿出来是不可能的，因为要扣初始费用，第一年50%，第二年25%，第三年15%、第四、第五年10%，以后5%，所以不能随便拿。
6、保障有成本，没有保障是送的，大病险更不可能送，是要在你的钱里面扣除保障成本的，只是你感觉不到。
7、只投5年绝对拿不回成本，万能险保单上缴费期为终身，保障期也是终身。
王道霞 淮南 平安人寿
要买一定要买自己能搞清楚的保险，因为万能险是最复杂的保险，如果搞不清楚，最好不要买。诚信问题仍然困扰寿险业。
实质就是让你再买一份保险，这是业务员客户的的话术。虽然我也是业务员，但我极反感这样做，想给客户增加保险根据客户实际需要和客户谈嘛 ，我们这边也有不少业务员这样向客户说
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