咨询内容：万能型的保险，年投保1万左右，投3-5年左右的，有哪些种类？

咨询网友：killer-ak47 (青岛)

专家解答：

潘旭光 青岛 海尔纽约人寿

保险是用来转移生老病死的风险，先保障后投资理财，你说的万能险以投资理财为主。

万能险从缴费方式分年交和趸交两种，根据收益分保底收益的万能险和不保底的投资联接保险。其实这些都不重要，重要的是你买保险的目的是什么？产品是否解决你想解决的问题，预算是否影响你的正常开支？

张杰鹰 上海 平安人寿

万能保险是一种资费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。只要保单的现金价值足以拍卖会保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。保单持有人可以具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。

万能保险的经营透明度高。其中 一个重要因到素是其保单的现金价值与净风险是分别计算的。保单现金价值每年随保费交纳情况、费用估计、死亡率及利率的变化而变化。其净风险保额与现金价值之各就是全部的死亡给付。

也就是说万能保险可分成二个账户，一个是风险投资账户，另一个是保险保障账户。从流程上看，保单持有人首先交纳一笔首期保费。首期保费有一个最低限额，首期的各种费用支出首先要从保费中扣除。根据被保险人的年龄、按保险金额计算的死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件（如可变保费）等费用，要从保费中扣除。

死亡给付分摊是不确定的，而且低于保单预计的最高水平。保单持有人可根据自己的情况，调整风险投资账户和保险保障账户的金额。如果保险保障账户的现金价值不足，可以从风险投资账户中提出一部分划入保险保障账户，从而因此就减少了投资收益，相反也可降低保险保障账户搂提高风险投资收益。一理现金价值不足，而风险投资账户又无法划入资金，保单持有人也没有再交纳保费，那保单就会因此而失效。

所以说购买万能型险种，保单持有人必须要有投资风险意识。因为万能的二个账户的连结在一起的。即，提高保额，风险投资收益就会减少；提高风险投资收益，保额也会随之减少。

蒋波 青岛 海尔纽约人寿

简单说，万能险包含两部分，一部分是保障，一部分是投资。

万能险自带的保障是身故和残疾，但是它可以附加上重大疾病保险等。相当于一个主干，然后可以附加各种其他保障。组合起来的话，万能险的保障还是比较全的。

投资部分就是你交的钱里面扣除保障费用外的其他钱，全部交由保险公司管理投资，这种投资是有保底收益的，而且是复利方式计算，可以作为长期理财产品。