咨询内容：请问各位专家，我有个计划，准备在1万元左右买自己的重大疾病和小孩的教育、重大，你们帮我分析下，这样是不是最优：

1、福禄双至，小孩（9个月）2100每年，20年，保终身，得到10万的保额+红利。2、福禄双至，我（32岁）的4060每年，20年，保终身，得到10万的保额+红利。3、太平阳光天使少儿两全附加大学教育基金，18年，每年4420.6元，大学返4万元，25岁5万元（想跟中英小太阳比较，5330每年，大学6万元，25岁4万元）。

本来想买平安的智盈人生或中英的财智人生做教育和我的重大疾病的，后来觉得万能不好，中途（小孩大学）取钱后，基本没有保障和所谓的高红利，感觉不适合做教育储备，你们觉得我分析的对吗？）。

希望各位专家多帮我分析分析，若有更优组合请提供，主要涉及1万元左右的保费，交20年，就是20万元的支出，怕选错了，以后退保麻烦。还有就是福禄双至这个保险到底怎么样，请专业人士好好帮我分析？

咨询网友：罗 (成都)

专家解答：

成都 平安人寿 郝江

其实万能险的特点就是灵活,保额是可调的,还有追加功能,是完全可以应付小孩大学教育和大人保障的。还有小孩,平安的鑫祥是重疾3倍赔付,交两千多保5万18岁前重疾赔付就是15万,这样可使孩子得到最大保障。一万元左右,把产品组合好了可以得到更高的保障和更高的收益!

成都 泰康人寿 邹建穗

你好！从你这个方案看，你大人的保障在那里？小孩的重疾也没有必要保终身。建议：重疾+教育+意外+住院+豁免+大人的重疾+意外。

成都 太平人寿 廖静

看了你的该套计划，我个人觉得，小孩的福禄交费期可选择长一点的，我的小孩就选择的交至60岁，费用少一半。因为，重疾险缴费期越长越好，缴费期长，虽然所付总额可能略长些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式，而且不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费。

这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一，若是20年缴，就只支付了十分之一的保费，特别是我们还新增了全残（豁免）功能。

此外，阳光天使是保至25岁的一款双重赔付的重疾险，与福禄终身型重疾险前期有重复，你可以根据需求作一选择，买保障还是重大人轻孩子好些，大人有保障孩子才有保障！