咨询内容：有两个中国平安的保险员给我设计了两份不同的方案，一个保额30万一个15万。请问哪个更加适合我？我的情况：男性，23岁，夫婚，年收入50000左右。个体商户，准备明年结婚。

咨询网友：4419754 (武汉)

专家解答：

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做多少保额看您的收人和风险程度而定，5-20倍年收入保额都是可以的！若您现在没有车，保额在15万，而您明年买车了，开车的人风险要高些，就可以将保额调到30万，或者您老了，只是在家抱抱孙子，就可以把保额调低到3万左右都行，让更多的钱用于养老，因为年纪越大，每一万的保障成本越高，现在明白为什么保额要调吧？

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平安万能险是分为2个账户，一个是保障账户，一个是投资账户。当所交保费扣除初始费用（就是保障成本）后进入投资账户进行增值，保额越高，保障成本也越高，进入投资账户的资金也相对减少。而且由于它很灵活，可以调整保额（开通一帐通可以随时在家调整）。

关于30万和15万保额，这个看你自身风险需求，如果觉得自己的工作风险比较大就适当的调高保额，30万以上需要体检。

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保额的设定和家庭年收入、承担的家庭责任、房贷负债、职业类别等有关系，以您目前的家庭年收入5万来看的话，保额的设定建议在30万，做到最高，因为如果保额从低调到高，如果有缓交的部分，需要把以前缓交的和当年度的保费全部缴纳才可以，但是从高调到低相对容易。万能险对代理人的后续服务要求比较高，记得找个合适的代理人。注意几点问题：1、身故赔付2、结算利率3、部分提取4、保额调整5、责任免除。

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保障都是消费型的，简单说保障越高，收益相对越低，不过万能险可以每年更改保额，按你的收入，保费控制在5000左右就可以了，至于保额，如果你想收益高点，一开始设计10-15万吧，对保障比较看重的话，30万也行。

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可以考虑年交保费4000，再组合2份-3份住院医疗，总费用大概在4300。

主险万能可以这样设计:16万寿险+16万重疾+10万意外+1万意外医疗。交费10年-15年，以目前的利率基本就可以保障终身，还有不错的理财功能。当然因为万能太灵活，所以没有特别原因，不要随便去支取保单价值。这样会影响到保障。