咨询内容：我在IT行业工作，和老婆一起大概一年有20万元收入。有房贷，月均5000元。现在还未有孩子，打算2、3年内要小孩。还想再买套二居室房子。
现在想买份万能险，计划年投1万左右，主要保障意外和大病险。请问如何投保？
咨询网友：小李 (北京)
专家解答：
北京 泰康人寿 张艳
你好：应该是计划保费1万元，而不是保额1万元，因为你们刚刚组建家庭，还没有小孩，买保险首先要考虑意外、重疾、医疗的保障，其次才是养老、子女教育、最后是有了基本保障以后再考虑分红、理财产品。根据你们的情况建议考虑意外（收入的5-10倍）、重疾（收入的3-5倍）的保障问题，还有每年1万元左右的保费计划对你们来说不算很高（如果是1人还是可以的）。
北京 信诚人寿 李红艳
您28岁的年龄能够考虑近期购买保险的想法很好，提醒您在了解具体险种之前先考虑清楚您通过未来这份保险计划来解决什么问题，拿走自己哪方面的担忧，之后再考虑保险额度是自己年收入的多少倍才合适，保险费用的支出要控制在自己年收入的10%--15%之间
万能险和投资连接保险都是属于投资型的保险，主要特点是灵活。
北京 平安人寿 王君
你好！对于万能险我认为如果这次是投保的商业保险的第一张保单的话，那我觉得用万能还是比较合理的，因为万能险比较灵活，1万元之内保费所有保障包括养老就都可以解决了。
对于您现在的状况近期想要孩子，又想再买一套房子，那么您会有资金的压力的，万能险正好是遇到资金紧张可以缓交，那有钱时可以随时存，对于您家庭的目前状况我觉得比较适合。如果是纯保障的就没有这样的优势了，我觉得您将来压力小的时候再做纯保障的险种，这样利益是最大化的。
北京 光大永明 刘娟
您的方案我个人认为可以返还型和消费性的险种想结合，在预算范围内达到最好的保障要求。
意外险的额度建议在30万-50万之间；重大疾病保险额度在20万左右，最好保险金额都够逐年增加；您计算一下您的贷款总额度，根据这个额度您可以考虑一下定期寿险。另外在附加一些意外伤害医疗保险、住院医疗和补助方面的附加险。这样下来我觉得您的保障就非常全面了，基本上到小孩出生以后再考虑检视你的保障。而且我觉得基本也应该在您的预算范围内。
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