咨询内容：我和爱人都在事业单位上班有社保和公费医疗。主要想存点钱到孩子大了成家就业能用上，孩子5岁，去年买了平安鸿利两全3份。昨天又买了平安智盈人生万能险，年缴6000，交15年，身故12万，重疾10万，意外6万，意外医疗2万。不知道这样设计是否合理？

另外听说智盈不是很好，保障成本扣得太多，收益不确定，10年也回不了本，如果得了病保险公司赔付10万,将来是要从现金账户上扣掉，这不还是用自己的钱养活自己吗？还说50岁保险公司体检要发现你有病就要终止保单合同，我现在还没收到合同书，要真是这样得考虑退保。

咨询网友：gong1281 (中卫)

专家解答：

成都 中英人寿 肖宇

您好！万能险在最初５年的确要扣除很高的初始费用，但它属于长期的投资型险种，时间越长，收益越大。比如我们公司的万能险，只扣除5年的初始费用，以后就不会再扣了，只有每年的风险管理费和保单费扣除。并且，在重疾赔付后，保额不变，保单价值不变，还有身故赔付，是保额＋保单价值，给客户最大的保障。

您的宝宝已经有了保险，您给自己买的万能，其实还是很好的选择。因为万能险有着缴费自由，复利增值，保额可根据需要自己选择等很多优点，即可以当做教育金，也可以作为大人的养老金，还可以给家庭充足的保障。因为您的目的是存钱，所以我觉得还是很好的。至于保障内容，您可以看下我们公司的产品，多方比较，选到您觉得最适合的。

成都 平安人寿 谢飞

首先，万能险具有一种缴费多种保障的功能，可以对我们的各方面的风险做很好的转移。（很多保险公司的万能险只保身故和重疾）。你看你这份，你是想保障+收益，那你首先有12万的身价保障，当现金价值超过保额的105%时，是按现金价值给付的；你还有10万的重疾，相信你身边也有因为患重疾而导致家庭崩溃了的，10万是个最低重疾保障，如果10万不够，那你还可以取余下的现金价值的钱。

再看，你还有6万的意外，对于现在越来越多因为骑车导致的意外身故，你这笔钱等于上了一个双保险；最后，你还有2万的意外医疗，非常不错，给你搭配险种的代理人相当专业，对于一般的意外医疗2万是绰绰有余了。总体来说这样搭配既有了保障又可以让以后不管是孩子用钱还是你自己养老都不错！

我看到很多其他公司的朋友都说道他们公司的万能有多好！平安是业内最早出万能的，其它公司都是1，2年后再出的。并且万能都是月复利计息，而你可以去查查，平安的万能利率是目前全国市场上最高的！而且平安目前的营运状况非常好，相信你的代理人给你说的中档收益是能够达到的！

北京 泰康人寿 王天月

您好，万能保险是一种不错的保险，但是也要看个人情况，您有社保，同样可以把保额定到15万，重疾14万。万能最好是追加，使得投保人的利益最大化。最主要的是灵活，给孩子教育金，也可以从这个方面考虑。