咨询内容：我35岁，男性，有稳定收入，平安的代理人给我做了个计划书，保15万，附加险650，30年缴费，年缴5650。我想问下保障成本怎么算? 就5000元，担手续手剩2500元，主险保障及附加险保障149和340，保单年度末现金价值2050元是怎么得出来的? 保单价值怎么算? 

咨询网友：开心魔豆鱼 (郑州)

专家解答：

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平安的万能险是一款很好的保障加理财产品，关于保障成本的扣除第一年是50%第二年是25%第三年是15%，到第五年往后是5%，目前的月利率是4.75%同行业中最高的，所以你不要看短期的效益要看中长期给你的回报，建议你在30年交满期的时候把保额降到最低1万，这样就可以给我们做为养老用。

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保障成本是根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度决定的。每千元危险保额应收取的年保障成本来收取的。

第一年扣除手续费剩2500元（这是初始费用按50%收取，第二年是25%，第三年15%，第四五年10%，第六年后5%）（年交保险费0-6000元）。

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保险金额提高的话，风险费用就会相对应的提高，一般都是设置在65岁把保额自动调到最低，65岁之后帐户作为养老了（其他公司不清楚）。其实万能险作为中长期的理财加保障型产品，他的收益都要在第10之后了。

要计算你的保障成本，何时调保额完全是非常专业的工作，几月几号打的计划，从你的情况看，除了主险之外，一定还有附加重疾成本，还有意外和意外医疗，估计是6万的意外和1万的意外医疗，这些都是在5000之内的扣保障成本，其他的估计你加了日额医疗和住院医疗之类的东西。

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关于你问的初始费用，各大保险公司的险种都扣，只不过万能险是公开透明罢啦，相比之下，公司每年扣一些保障成本给你担负30倍的保障，30岁至60岁是重大疾病发病率很高的年龄阶段，公司扣得钱，远远比你从公司得的利息少，你比一下，那个大，公司是盈利单位吗，你的利润跟公司直接挂钩的，随着你的缴费年险的增加，保障成本会慢慢摊薄，十年还本，保险是个长期计划，现在只有一家公司还在买，实力证明一切。