咨询内容：我家庭是三口之家，太太和小孩都买了人寿的康宁定期，我也想给自己买份保险。本来想好买个万能险的，但是考虑到其要扣的初始费用和成本费用太高，所以想考虑下买消费型的险种。麻烦大家给下建议，谢谢。
咨询网友：River (深圳)
专家解答：
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您好！其实保险公司的运营，管理，业务员的工资，都要产生费用，所以每个保险产品都要收取一定初始费用，只是有没有公开而已。至于消费型保险，就像车险一样只有出险才理赔，没出险就当消费掉了，而万能险它除保障功能外还有强制储蓄和补充养老的功能，如我们一生平平安安到年老时可以连本带利拿到一笔养老金。
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你的需求决定了用什么产品：1、仅看保障，消费险即可满足，优点是保费低，保障高。缺点是定期，不保终身；2、万能的作用是短期看保障，中期当储蓄，长期看收益。早期是保障，后期是收益当保障，也可把收益当作养老。
优点是灵活，自行搭配，根据需求变化。缺点是保费比消费险高，灵活也是其缺点，较复杂。
关于，初始费用和保障成本，这是任何一款保险都少不了的。包括你买的康宁，这个费用没少，只是没有明确告诉你而已。
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做为一家之主责任重大，建议首先以保障型险种为主，如果想要稳健投资收益的话，可选择短期的理财产品。一切需根据您的需求来定。
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其实万能险您可以多种想法，就如同前面的一位同事说的，十年前看保障，十年后看收益，目前您在事业高端，说明您的责任也在高端期，责任重大，保障就要高，如果您是想用保险来解决保障的，那就不用考虑成本，保障越高越好，如果您是想解决收益的，我觉得基金定投，股票什么都可以，毕竟这是保险不能和专门投资相比的。
如果您又想考虑保障，又要投资收益，我觉得万能是您最好的选择，相信自己，相信您的服务人员，怀疑是最大的浪费。早点把自己保障起来，不要把无谓的时间浪费在选择上，风险无处不在，有风的地方就有险，有了保障，踏踏实实的拼事业，赚回来的钱一定不比这份收益来的少。
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