咨询内容：我36岁，年收入6万左右。已经买了公司的社保和附加医疗保险，后来又买了个万能险，每年交6000的。由于考虑到家庭情况，我的压力比较大。当然交3年左右没问题，过两年老婆也会工作了。另外我40岁时想自己创业。因此我想把万能险退了，改买个期交4000的万能险或者买其它费用低一点的意外+医疗健康保险。不知道这样做好不好？ 

咨询网友：阿标 (广州)

专家解答：

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毕竟人到中年，重疾方面也不得不考虑，一来考虑经济因素，二来考虑到暂时中断交费的可能性存在。设计了定期寿险18万（房贷部份），另附加了20万的意外残疾，寿险保额与重疾作个均衡处理，15万寿险和8万重疾，10万意外和1万医疗。交费五年后就是暂停几年对阿标先生的保障还是有保证的。

另有一个问题，就是平安万能4000可以向上追加至6000，但6000的万能为什么95511说不能下调至4000？当然个人认为4000的万能对阿标先生而言，既要做到寿险重疾意外等保障，又要保证中断交费情况下不损害利益是两难的。

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看了您的详细描述，针对您36岁的年龄，年收入6W，购买年缴6K的万能险，其实这比较合理的一个保费支出，因为您现在的年龄不是20来岁，未来万能所需要扣除的风险保费正是开始处于比较增长过快的开始，一开始如果投入成本过少，最终账户中的现金价值被扣除完毕后合同就自然中止了，这样会令到最终收益看不到，保障也没有了。

您提到年缴3-6K未来3年左右不是问题，且两年后您太太也会投身革命，加上万能险有灵活缴费的功能，所以我认为年缴6K您不用去动他，如果认为现有的保额过低，可以再用传统纯保障的定期产品做以补充即可！

万能险留着可以做为日后子女教育或是个人养老金的一个放置点，做为一种稳健的中长期安全理财规划考虑即可，退保损失是完全由自已承担的！您本人合同中下面的附加意外险的保额太低了，真正发生事情是起来到什么作用的，请一定补充全面！

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1，您的年龄和家庭情况不适合4000元交费；2，交费期前把基本保额调整到至少20-30万元；大病保障至少15万元；3，连交3至5年后，可缓交保费，保障不改变。

4，您计划40岁创业并不影响您目前万能保险的交费，创业可能会有一个2-3年的初期困难，保险进行缓交没有问题，创业稳定期后再继续交费。5，6000的万能有一个追加保费的功能，可以实现您未来创业成功后的资产保全和避债节税的功能， 4000的万能做不到这一点。6，10年内创业没有问题，追加保费还可以解决您小孩18岁的教育金问题。