咨询内容：各位保险专家，咨询下致富人生的保障成本和利息，投保人2006年7月投保，47岁，年缴1万，基本保额10万。07、08年分别交了1万，同时08年又取走2万，看目前的保单价值之剩下3100不到。基本上目前每月扣除保证成本40多（最近是49），但是账户利息只有10元左右，自08年开始保单价值逐月下降，每月下降30元左右。 

请问1、如果不管此账户，1年以后是不是保单就自动失效了，因为保单价值已经不够扣除保障成本； 2、在最低成本的要求下，有什么办法能保证保单继续有效。

咨询网友：孤舟 (成都 

专家解答：

成都 平安人寿 郝江 

万能账户，每个月在复利计息的同时，要扣除保障成本，如果扣除的保障成本大于每月利息账户金额就会逐渐减少，直到账户价值为零，保障就没有了，合同就终止了。如果要保证保单继续有效，就要继续存钱，存几年后，账户金额达到一定程度，使每月复利大于扣除的保障成本，你这个年龄每年存1万，10万基本保额，连续存不到10年，大概就是5年左右就可以保障终身的。

建议前期不到万不得已不要从账上取钱，因为每存一笔钱都扣了初始费用的，这样随时存存取取很不划算。建议确实急需用钱或者60多岁以后再开始取作为养老金。

成都 平安人寿 钟亮

你很细致，同时你的业务员也很仔细，把产品给你讲得很清楚，但是他却没有正确的引导你，我想他给你说存满三年后就可以自由取钱了，这也是对你不负责的表现，这样的同仁应该不会再这个行业呆很久的，所以导致你前期从万能账户上取钱用。

如果按你目前的情况你的保单会在8个月左右就会失效，因为保障成本会提高，而利息却在下降，所以等不到10个月保单的价值就没有了。另外你所说的保证保单有效的唯一方法就是继续存钱，不知道你所说的在最低成本的要求下是基于什么样的情况，难道你只想拥有保障？

成都 平安人寿 张述加 

您的情况，如果不管这个账户的问题下，公司会在失效之前通知您的，您可以继续再存，但这样其实成本是很高的，因为每个月在复利计息的同时，要扣除保障成本，如果扣除的保障成本大于每月利息账户金额就会逐渐减少，所以建议再前期账户上的钱尽量不要取。以便让生出的利息来支付保障成本。

成都 华夏人寿 王旭

对每一保单年度的前两次部分领取，本公司不收取部分领取手续费；对同一保单年度以后的各次部分领取，本公司每次收取部分领取手续费20元，部分领取手续费直接从给付的现金价值中扣除。本公司可以调整部分领取手续费的收费标准，但最高不超过50元。