咨询内容：我女儿刚好两岁三个月，计划给她买份保险。有朋友推荐买万能险，我对这个保险不是很熟悉，麻烦大家给我介绍下。不知道这个险是否适合小孩买？

咨询网友：美洋洋 (大连)

专家解答：

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您好，首先说句老话，买保险先大人后孩子，只要您和您爱人能够为家庭带来持续不断的收入，您和您爱人就是孩子最大的保险。

宝宝的保险，建议您给孩子购买大病附加住院医疗保障，孩子在3岁前，意外医疗发生率很低，多半为家长照顾不当，孩子3岁之后，自主行动力强了，意外医疗必须要准备，那时候孩子也已经可以上学平险了，或者购买任何一家公司的意外卡单，都可以解决孩子的意外医疗问题，健康问题关注到孩子25周我认为足够了，孩子成年后，可以自行为自己购买余下的保障。如果经济条件宽裕，购买终身保障，或者附加保本保值保赚的理财产品也很可取。

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给孩子投保最重要的一条就是保险责任本身一定要附带投保人的保费豁免功能。也就是说大人一旦出风险的时候，孩子的保费就不用再交了，还能维持孩子将来的教育费用不受任何影响，因为孩子的保费是要大人来承担，“大人才是孩子真正的保险”。“保费豁免”这才是少儿保险的真谛！

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为宝宝买保险，不一定非得选择万能险的。各个保险公司的万能险基本是大同小异，为宝宝做保险有非常多的选择。一定要参考大公司大品牌，因为保险是关于宝宝一辈子的大事。主要侧重于意外伤害和健康医疗，这些最基础的保障，同时可以考虑下宝宝将来的教育问题。用一些保险组合设计能更为合理全面完善宝宝的综合保障，达到未雨绸缪的目的，同时可以节省保费，提高保障。

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万能险优点：兼顾保障和投资，灵活的操作方式，专业的投资团队，最低收益保证，透明的投资成果。相对于其它的产品来说它是理财保险中最好的

万能险缺点：1、在保障方面，万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故、大病或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能还是有限的。2、扣的费用第一年最多，到第五年以后基本就不扣什么费用了！3、 注重的是长期性，最好不要短期存取。基本上十年以后可以回本，看见收益，不适合老年人购买。