咨询内容：有代理人给我设计了一份保险单，其中我和我老婆都是平安的智盈人生万能险，保费6000，交20年，附加重疾和意外伤害，意外伤害险，儿子是世纪赢家少儿万能险，年交保费12000，15年。请问各位专家这份保单设计合理吗？一家三口都买万能险是否合适？我家年收入20万，目前还没有买社保。
咨询网友：bliss (北京)
专家解答：
北京 明亚经纪 黎娜
你好！我不主张一家三口都做万能险。原因是:万能险初期都会有初始费用，一家三口如果都做，就会扣三份初始费用，如果是做投资用，可以采用追加投资，或其他产品来达成目标，这样做客户利益会得到保障。何况楼主是做保障用途，一家有一个帐户即可，其他家庭成员的需求完全可以用其他产品达成。
万能险市面上很多公司都有，楼主应该看下其他公司的万能险是什么样，比较后再购买，因为是属于投资类产品，各公司初始费用扣费比例，投资回报，公司实力等等都有所不同，附加上各类附加险后的规定与要求也不同，您侧重的是保障的话，更应该仔细考虑。
不知给您规划了哪些保障，多少的保险额度，现有的计划已经花掉您家庭收入的10%，您还没考虑到日后要补充社保，以及其他保险需求的预算开支，显然是不够合理的。
建议你可以了解一下保险经纪人的服务。保险经纪人不代表任何一家保险公司，却能帮助你在市面上几十家公司货比三家，完全代表客户利益，服务中立客观，经纪人的综合保险方案是各家公司优势产品的组合，也能做到客户利益最大化。
北京 平安人寿 周莉函
现在的情况建议您还是先把社保补充上，在社保都全的情况下，您选择万能险也可以，主要看您想要哪方面的保障。具体的情况还得与您详细的沟通。
北京 太阳联创代理 刘巍
需要注意：1，持续缴费能力。智盈人生一定要注意缴费持续性，一旦出险保费缓交注意及时补交，世纪赢家如果单纯为保障使用可以缴费3-5年，需要教育金请长时间交费。2，保额设置。保额是否按照您的需求来设计的。保额过低起不到应该有的作用，保额过高也是一种浪费。
3，投保意图。注重保障 注重储蓄 还是注重养老补贴不同目的配制方法有差别。4，消费习惯。冲动性消费者不适合采用万能险，帐户随意支取过多会导致保单整体较大的变化，不如采用传统险。
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