咨询内容：我计划做一份20万重疾+20万寿险。下面我自己列举了一些对比，信诚投连险和平安的智盈人生万能险。我今年34岁，男性，不知道选择哪个好。还请各位专家给下建议。

保费：智盈6k比如交20年；信诚可以做6.3k交20年来对比；保障：都可以做20万重疾/寿险，然后55岁后在保障成本增加较快的情况下，降低保额用当时的保单价值来做自身重疾保障；投资：智盈有1.75%保底；信诚投联没有；理赔额度：智盈是保额和账户值*1.05两者比大；信诚投联是保额+当时账户值；免赔：智盈有很多条款；信诚投联是只有3条免陪内容。

咨询网友：天天迷惑 (北京)

专家解答：

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我认为买保险不论公司大小。都是保监会批准的。客户买保险不要看公司大小。只看自己的利益有多大？看产品条款保险责任。和责任免除。后来出来的公司产品。只有对客户有优势的地方。

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从你的描述中看得出你买保险的真实意思是解决未来的保障，可是为什么却出现了你描述的结果呢？人在55岁之前容易得重大疾病呢还是在55岁之后重疾风险更大呢？我想不用说你也知道是55岁之后的风险更大一些。而你却说55岁后在保障成本增加较快的情况下，降低保额用当时的保单价值来做自身重疾保障。

你现在想买的一定是你想要的，但未必是未来能够帮到你的；我给你推荐的未必是你想要的，但一定是未来能够帮到你的。买保险首选健康险，健康险以30万为最佳，为你上传一份计划，是以31岁男性为例，请参考。

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其实投连和万能都属于投资型的产品，只不过就风险和收益有区别，其他方面没什么区别。这类的保险保障功能很差，需要另外购买保障型的产品。两者之间如果没有附加任何附加险的话，只有一个身故保障，除了2年之内不自杀，只要身故就赔保额。所以对单独的投连险和万能险来说，基本上没有条款而言。如果附加了附加险，那么每个产品都有具体的条款，那时候我们就要拆开一一分析了。

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两家公司的两年产品都是投资类的产品附加重疾。区别在于：1、平安的万能是有1.75%的保底利率，而附加的重疾是和主险共用一个保障额度，是提前给付，所以在理赔时会在帐户价值和重疾保额中取其大。2、而信诚的投连产品是没有保底的，风险是由客户自行承担的，而附加的重疾是额外给付的，在给付重疾后，主险是不受任何影响的。3、信诚的投连附加的大重疾如果不缴费就会补中止。

共同之处：就是这两款产品都是终身缴费的产品，平安的万能是要终身缴费终身扣费的。主险不缴费，附加险的费用要从帐户价值中扣除。信诚的投连产品也是同样。