咨询内容：咨询下该买什么样的保险，我是一家三口，夫妻和妈妈，妈妈没有劳保， 不知道医疗，失业，养老，选什么样的？我对保险没什么概念，想听听专家的意见。 我是35岁，老公是34岁，都是周岁，妈妈62岁，老公和我的工作都不是很稳定，还要计划要个小孩。

咨询网友：上海市 女士

专家解答：

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每个家庭都需要“五大保障账户”，它可以帮助广大老百姓从更全面的角度看待每个家庭所需要的保障，这五大“保障账户”包括家庭收入保障账户、健康保障账户、亲子账户、养老账户和财富账户。“亲子账户”则是有孩子的家庭重要的一环，旨在保证承载家庭希望的孩子能健康成长，及拥有足够的教育金。
 
一份完整的少儿保险应该始于父母双亲完整的保障。也就是说，对于一个家庭而言，只有父母的“收入保障账户”、“健康保障账户”先做实了，才应该考虑排在第三位的“亲子账户”。大人是家庭的经济支柱，如果只给孩子买保险，大人却不买，万一大人发生意外，家庭可能会陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以，在为孩子投保前，大人应首先为自己投保。
 
其次，关于如何做好“亲子账户”，一般来说，亲子账户主要依次包括以下几项：一、俗话说“健康第一”，首先要做好孩子的健康保障，以解决医疗费用，特别是大病和医疗费用；二、准备教育金；三、意外伤害保障，以转嫁孩子遭遇意外伤害的风险。四、家庭财力允许的情况下，还可考虑为孩子投保储蓄型、偏理财类的保险，以传承财富，保全家庭财产。

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给你们一个公式去套用吧，这样你们自己也可以设计方案的。1.用10%的年收入投保；2.意外（包括寿险）保额最低10倍年收入+债务-可流动资产-已有保险保额；3.寿险保额最低5倍年收入+债务-可流动资产-已有保险保额（包括定期寿险，终身寿险，有身故赔偿的重大疾病或终身医疗保险）。

4.住院津贴保险--按月收入/30计算---定期和终身各半；5.住院报销保险-- 4万以上/人/年，如果有社保可以不要或减少到2万/人/年；6.重大疾病---最低3倍年收入，不低于10万/人。

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你妈妈的年龄已经无法参加商业保险了。现在最紧迫的是你们夫妻2人的保险计划应该尽早的实施.毕竟你们是你妈妈和未来的孩子的最大的保障。鉴于你和你先生的收入不是特别稳定，建议购买缴费灵活的万能保险。平安的智盈人生包括人身保险，重大疾病保险，意外保险，和养老金。