咨询内容：今年35岁，年收入16万，小孩今年2岁。住院门诊费全部报销，购房后至少要有1百万的负债。我报个30万的重疾，觉得买万能险然后来附加30万的重疾险不错。请各位专家告诉我，我不选传统险和分红险，选这个万能险好不好？

咨询网友：沣 (北京)

专家解答：

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如果经济很紧张，就做消费型的重疾险；如果尚有能力，还是选择万能。在能力允许情况下，推荐万能，这是出于以下几点考虑：

一方面，万能比较灵活，如果日后经济困难，在账户资金足够支付保障成本的情况下，保费可以缓交，而保障不变。而资金充裕后，还可以补交或追加。第二，我们早晚都是要做养老规划的，而年龄越大，保费越高，所以不如趁现在做了，什么时候紧张就缓交或少存点钱，有钱了时就多存点。

万能险实行的是自然费率，就是说费率不会根据你投保时的年龄确定，而是随被保险人每年的年龄而确定，所以有人认为可以先做消费型重疾险，有钱时再做万能。这也是一种办法，不过大家都知道，消费型寿险也是自然费率，并且不能保终身，一般65岁之后就不能投保，而且长期的保费投入来看，也是比较高的，所以只宜是缓兵之计。而对于返还型寿险，如果存的越早，因为时间积累效应的存在，其产生的效益也就会越大，而且越到后期，这种时间积累的效应就会越突出。

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如果选择20年期限的保障，那么选择万能附加重疾是可行的，如果保障时间需要更长，那还是考虑别的险种，万能的保障具体体现在短期方面，其风险保费随着年龄增长而增长，具体要看你的心思了，想保障多久，短期保障可选择万能附加重疾病，长期保障则不主张使用万能险。

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根据您提供的现有资料来看，年收入16万，年龄35岁，孩子两岁，以后每年换房贷大约1万元。我觉得万能重疾保险很适合您现在的情况。理由有三：

1、您提到近期要买房，资金比较紧张，万能险只需花相对少的钱，就能保到30万的重疾，比较符合您的大病保障需求。

2、您即将拥有房屋贷款，并可能是长达十几年的房屋贷款，如感到保障不足，可通过保额调整来完成自己的需求。

3、通常还完房贷，孩子抚养成人后，我们开始考虑自己的养老补充了，但是那个时候买保险的费用相应会很高，这时，只需利用万能的长期缴费的功能就可以轻松完成养老计划。当然还有更多的方面。