咨询内容：三口家庭，我28岁，老公30岁，孩子6个月，大人都有社保。家庭年收入12万左右。每月供房2000，供20年。请问我们家买万能险好不好？另外中国人寿和中英人寿的万能险哪个好？

咨询网友：咪咪 (成都)

专家解答：

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一家三口不应都购买万能险，万能险不能解决你们家未来的保险需求，何况万能险每年是要扣险一定费用的，随着年龄的增长，扣费会相应增高，对于没有购买过商业保险的家庭，购买保险的顺序应该是意外，重疾，医疗，养老，教育，分红，万能，投连。你家宝宝长大过程中，家庭的开支会逐年扩大，你家的保费应控制在家庭年收入的15%左右，保额应设计年收入的5-10倍，家庭主要经济支柱的保额要做足。

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保险的基本功能是保障。三口之家的保险该怎么买，这个问题在向日葵有很多类似的疑问。你可以多看看。买保险应该把保险的基本功能放在第一位，即保障功能，而保险的特点就是专款专用，人都不可能做到面面俱到更不要说产品，就像洗衣机只能帮助我们减轻洗衣的繁琐而不能兼顾煮饭的功能一样，产品只是某一功能的载体。

具体到三口之家的保险，你和爱人购买的顺序应为1：意外；2：健康险--疾病和医疗；3：养老；4：投资理财。对孩子，首先考虑意外和健康险。保险也不是一步到位就能完成的，你们家年收入12左右，年支出光房贷这在2.4万，其他支出还需要补充，年节余的10%——15%用于保险费用的支出对你们家现状就差不多了。

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根据您的家庭经济状况，您完全可以考虑为你们夫妻两人设计终身型的重疾险，建议你们夫妻两人可考虑康宁终身险，缴费期建议还是选择20年交费的，比较好，因为这样可充分利用此险种的免交费功能。孩子不妨考虑定期重疾险，选择10年交费。我个人建议“康恒重大疾病险”比较适合孩子，因为它的病种范围更广一点。未来疾病的病种可能会越来越多，孩子这个时候小，保费比较便宜，可以保相对病种多一点的重疾险。另外此险也具有一定的储蓄功能。

另注，康恒险属终身型险种，但您在一定时间后，若未发生过理赔。可以取出应急。这就是它储蓄性的一面。

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万能险通常一个家庭有一份就够了，因为它是可以随时追加投资的，只是因为它灵活，是理财的不错选择，从保障的角度说它不是最好的险种了。