咨询内容：我今年29岁，有社保，年收入4万左右。代理人帮我设计了份平安的万能险保单，6000元/年，20万基本保额，大病20万，意外伤害10万，意外医疗1万，住院2份缴20年。请问这样设计合理吗？这个保险是不是年龄越大，保障成本越高？会不会几十年后保额最后无法支付保障成本？那么就没有养老保险可以领取的情况？

咨询网友：小溪 （武汉）

专家解答：

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这份保障设计还是非常合理的。重疾做到15万或18相对好些。还有你有社保的，健享人生不买也行。如果常出差的话。意外医疗可调至2万，还有你说的1.75%的利率，04年平安万能至今都不低于过2.25%，目前都是4%-5.7%之间的利率。所以请您放心，因为每个月结息，在平安网站都有公布的。

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您好！这一款保险在重疾赔偿是提前给付的，住院医疗是需要先垫款再报销的形式，提前给付在合同里注明的很清楚，4000的万能没有追加，6000的万能可以追加就是这个区别。建议买6000的。

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万能险是一款集保障，储蓄，投资为一体的产品，29岁是上有父母需要赡养，下有子女需要抚养，需要的保障较高，设计20万元，不知道是否可以满足您的要求？（需要详知资产负债状况才可确定）。重疾设计15万元较为合理。从您的年收入来看，如果是负债（如房贷）较多，建议另外设计一份定期寿险（保障到孩子独立即可），附加意外，意外医疗，住院费用等。

万能的产品，扣除成本是随着年龄的增加而增加，这是在保险公司承担的风险保额相同的情况下；如果您的保单价值大于保障额度的话，那么保障成本扣得很少。这时候你再把保额降到最低，对您养老金的累积是更有利的。

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年龄越大，保障成本越高，不仅仅是平安智赢人生，所有的产品，所有公司的产品都是这样，因此我们说保险越年轻购买越划算、购买越早受益就越大！而平安智赢人生有一个显著特点就是保额可调，年轻时保额调高一点，年老时，保障成本高，保额可调低，使自己利益更大化！所以，年老时，可以领取更多的养老金！

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您好！您这是一种万能险，这个险种到55岁如果不调重疾的保障的话，到最后账户上扣除的保障的钱后，基本上您的钱就很少了，可以这样告诉您，您的重疾的保障就是您自己账户的钱，所以您如果想要年龄大了，要保障，又要养老的话，建议您不要买这个险种。