咨询内容：本人是今年6月（35周岁）买的平安万能险（智盈人生）终身寿险6000，投保主险智盈人生150000，附加寿险智盈重疾120000。附加一年期短险：无忧意外、无忧医疗A、健享人生A(保险费用390元），请各位精英帮忙分析一下，这份保险好不好？一直交到60岁有哪些收益？最少多少年，我可以回本？谢谢。 

咨询网友：夜缠緜 (东莞)

专家解答：

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万能险比较灵活一些，可以交费20年，也可以多交些年，不过有一点，就是随着年龄的增加，风险保障费用扣费也越来越高，尤其到了后期费用高的吓人，所以如果您没有其它养老险，想用这份保险作一些养老金，而且不想一直交费，后期需要调低保额。一年后，有分红报告单，你可以看一下实际扣的费用。

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万能险是比较灵活的，具体的交费年限要根据你自己的情况来做决定。不过随着年龄的增大，保障成本会越来越高，当然可以通过降低保额的方式来解决，不过年龄大，也是需要保障的时间。每款产品都是好的，关键是是否适合自己的情况。具体的什么时间回本，要看公司的具体的经营状况。每年的分红报告出来后你看看就知道大概的情况了。

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万能险的最大特色是灵活可调，在人身不同阶段可解决不同需求，有病理赔，无病养老。

按您的基本情部况和万能险的目前实际结算利率计算，连续交费10年可回本。因为万能帐户是透明公开的，每个月10号前都会公布上月利率及实际帐户收益，建议您注册平安一帐通，自助查询保单相关信息。

万能的保障金额也不是一成不变的，当个人帐户里的钱已高于约定保障金额15万时，实际保障金额为个人帐户的1.05倍，此时可将15万的约定保额调低至1万，享有保障不变，但是所扣的保障成本会大幅降低。

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这是一款灵活且非常适合你的保险，保障的额度可以每年自己调整，如可以保个15-20万人身保障，重疾保障15万，可以在不同人生阶段调整保障额度，可以调低到保3万或1万，这样在年纪大时可以降低扣的保障成本，实现帐户收益的最大化；2、交费可以灵活，如果有一年到交费期时手头紧，可以先不交，保障不会失效，有钱时再继续交或一次多交完；3、领取灵活，急用钱周转时可以在帐户中随时部分领取应急。

有优势也有劣势的地方：1、收益不是固定的，但是是下有保底、上不封顶的（可参照平安官网历年每个月公布的万能结算利率）；2、透明公开是要扣除保障成本的，年纪越大保障的风险成本系数也相应增大（当帐户累积到一定年度，可能帐户的现金已经达到了保障的额度，这时就可以调整保障度，达到少扣保障成本 实现帐户收益最大化）。