咨询内容：今年30岁，公务员，有社保。打算年投4000元买个大病保险，不知道智盈人生万能和福禄双至我买哪个好？好像平安的保险收益要高些。

咨询网友：flyinsnow_20 (济南)

专家解答：

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如果你是需要保障，最好是不要自然费率的万能险，因为万能险的寿险风险保费和重疾风险保费相同保额下年纪越大扣得越多，何况它是保额与帐户之间只赔大者。而保险的收益和分红是不确定的，万能险的帐户值是收益演示而并非现金价值是不确定的，只有传统的寿险和分红险的现金价值是确定的，但是分红照样同万能险的收益那样不确定。

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从表面上理解您是对的，但我个人认为万能跟适合您。具有保额自选、灵活可调的特点。万能险还有一大特点，存取灵活，可以缓交保费，万一有急事用钱，您不但可以缓交保费，还可以领取部分现金价值来应急。

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这两款险种都各有各的优势，一个是灵活的非传统险，更适合现在人们对保险的需求，以万变制胜，一个是传统保额递增型，也很不错，但是两者没有直接可比性。

首先，您要根据自己实际需求和喜好来选择，喜欢灵活选万能，喜欢传统选福禄，喜欢哪家公司选哪家，数字并不是购买的唯一理由，很对人都把万能当理财是因为它的理财功能相对突出，但是，换个角度考虑，万能险其实是最便宜最划算的大病险保障险，最好的是它的意外险在不交费合同继续有效的情况下，一直保到65周岁，这和传统险只能在缴费期内购买是不同的。

另外还需说明一点的是，重大疾病是中华医学会规定的各家公司统一执行的标准，比如说肿瘤分恶性和良性，而恶性和良性又各自分为很多种，细化分类就会种类多一点。所以，要综合缴费，需求，保障期等来考虑，其实很多时候站在业务员的角度上很容易出现都说自己的险种占优势，这是可以理解但同时也是对客户的不负责任。

所以，买保险不但要选险种，还要选公司，选负责的代理人，选优质的售后，要知道保险不仅仅是一份合同，也是交一个终身可以依赖的朋友。

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每家保险公司的费用标准实际上都是差不多的，都是精算师按照行业标准制定的，相信如果同样按照中等红利计算，30年后的收益是相差无几的。30年时间很长，客观的说，很难预见哪家公司的投资水平高（我也没有必要黄婆卖瓜，自卖自夸）。其实关键在于哪一个业务员能够给你更具附加值的服务。

所以，最值得比较的，是业务员的素质和服务。