咨询内容：女24，有社保，已婚未育。主要想买一份保障。寿险+重疾+意外+医疗+理财 欲投入保障+理财5000元左右。期限20/30年。保障：寿险10万，重疾至少10万。保到80岁。目前倾向于尊享人生（可加8个附加险）和智盈人生万能险。犹豫中。平安这个没太搞明白。请各位精英们给做个计划，具体费率最好也算出来。在下不胜感激！

咨询网友：123559 (西安)

专家解答：

深圳 平安人寿 夏国栋

您好，很荣幸为你服务，选择产品前，需要对自己的需求有个全面的了解。通过保障缺口的分析，才能知道保多少，保哪些，保费控制范围，及承受能力。保障配置优先顺序：意外伤害，意外医疗，疾病医疗，重大疾病，住院医疗，养老金。

万能是一款前期保障，后期收益的理财险种。前期可以解决保障问题，后期可做为补充养老金。

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您说您对万能了解的不太清楚，不知道您是对那些不清楚，万能是一个可以完全根据您的需求来设计的产品。因需赋型，保障和理财像一个天枰，偏重保障，那么灵活支取的现金就会相对少一些；偏向理财，那么保障就要适当的设计的低一些，而且理财的功能重要的一点是在它的追加功能。如果有多余的资金连续追加，收益是很可观的。

万能险本身带有重疾，意外和意外医疗。如需要更多您也可以附加疾病住院，日额补贴等多项附加险。

西安 电广传媒经纪 李彭

1，24岁、女性，首先、我们必须认识到，我们正在创业阶段，保费不宜过高，需要设计保障全面的，能够经得起时间和风险考验的产品。

2，从保障全面+理财功能上来说、我更建议你去选择万能险、万能险5000元-6000元每年，连续存20-30年、不但可以完成高额保障的需求，同时若追加保费、具有养老理财功能。

3，万能险产品众多，并非倾向于一家之公司、作为经纪人， 绝对是站在你的角度为你设计产品，不妨参考一下PICC和阳光保险的万能险，比起平安万能险更具优势。

西安 平安人寿 梁新刚

需求分析：1、刚成家，年纪较轻，据推测，身体健康，这样最需要的首先是意外险和意外医疗险。2、寿险和重疾险也是可以考虑的选项。3、有病管病，没病养老。

方案参考：1、选公司。实力和服务水平最重要，因为保险要伴随您的一生。平安是中国第二大保险公司，实力和服务水平有目共睹。对于同业不发表评论，您自己可以查询一下。

2、选代理人。一个好的代理人，不但要告诉您理财方案的优点，而且要告诉您其可能出现的不利因素，以及可能的防范措施，这样才是站在您的角度上考虑问题。

3、分红险和万能险的不同。分红险是采取固定费率的险种，保险公司按照经营状况进行分红和提供保障状况，并将每年经营红利的可分配盈余分给客户，每年公布一次分红状况。而万能险是客户可能灵活交费灵活领取保障可调的险种，具有一定的灵活性，每月公布一次实际利率。

由于缺少一些重要参数，因此无法给出具体的方案，建议寿险保障设到年收入的5－10倍，意外险保障设到年收入的10－20倍，重疾险设计到年收入的5倍以上，且不低于10－30万。