咨询内容：如果年龄32岁，年交保费4000，连续交10年，保险金12万。为什么在15年起低档保单年末价值出现负增长？ 而且从该年起保障成本低档与中档差距明显增大，到第35年出现低档保障成本需交4000多元，而中档仅需300多元，请问下平安智盈人生的利益测算图表的保障成本栏高中低三档如何计算的？

从该保单第36年起，收益低档情况下，保单价值已不足以支付保障成本，78岁的投保人必须再交4000多元来维持保单有效。保单怎么设计才不会出现此种情况？保额降低到多少？或赢利维持在百分之多少，才不会出现此类问题？

咨询网友：雨色 (济南)

专家解答：

广州 平安人寿 陈春斌

你好！虽然一般万能险的结算利率会高于抵档利率，但还是应该尽可能让低档利率下的帐户价值为正增长。

可以延长缴费期或减少初始保额。你现在只缴费总共4万应该是不够的，即使其他传统保障型产品也做不到这个保额的。

济南 信诚人寿 褚爱莲

关于“而且从该年起保障成本低档与中档差距明显增大，到第35年出现低档保障成本需交4000多元，而中档仅需300多元”，是因为智盈人生中“身故或重疾”给的只是保额和帐户价值的105%中较大的那个，也就是二者给其一（别的公司的同类险种是给保额和帐户价值的和）。

当帐户价值和12万差距越小，保障费用扣得越少，第35年低等帐户演示距离12万还很远，而中等的已经接近12万，所以扣得保障成本才会差距那么大。这类保险绝不是只交10年那么简单，你还是多了解一些再说吧。

广州 友邦保险 高立斌

因为万能险属于一款理财+保障的产品，虽然具有保底收益率，但最终的收益多少是不保证的，也就是说还是有哪么一点风险在内的，如果本身您所投入的成本比较有限，万能险的真实收益率不是哪么理想的话，随着年龄的增长，保险成本的年年递增，最终个人账户中的资本被全部扣除完毕时这份保障也就中止了，唯一能保证合同继续有效的办法就是要保证您个人账户中的钱要一直足以给保险公司扣除对应的保险保费，这就需要您和您的保险代理人共同定时的去关注个人账户信息以便进行及时有效的调整！

但是我个人认为，如果经济情况不太允许，保险还未建立全面，稳妥一点还是最好保障是保障，经济允时再去做一些稳健型的理财产品，这样保障与理财收益相互各不影响，既使最终收益最差也不至于需要保障时却面对保障中止的风险，保险买了如果不安心也是一个问题！

所以，大家在考虑保险时，一定不能想着花很少的钱，我一定要保障充足和全面，又要一定有比较不错的收益，这基本上是不可能做到的，有这样的想法的话也通常是很容易被不负责的SELLS所忽悠的重点对象，最后祝一切顺利吧，理清思路很重要！