咨询内容：我有一份智盈人生的万能险，12万保额，附加了5万的重疾，年缴6000。然后还有一份平安的鸿鑫附加重疾、身故。 在中国人保的网上看到财智人生万能险，好像扣除初始费用很低，还有保底的2.5%年利率，然后同样有1倍的保障金额。如果我买10万的话，就有赔10万。也没有什么保障成本的扣除。看起来比存银行合算多了。我这样理解对吗？如果不买万能险买卡式的不是更好吗？

咨询网友：gexfan (上海)

专家解答：

上海 太平洋人寿 宋战国

您好，万能险是一种理财型的产品，当然至于费用扣除（初始费，保障费，管理费）每家公司都有自己的标准。但是我建议就保险保障来说还是不适合通过万能险来完成。另外万能险的保障费用的扣除是采取自然费率的形式。

正是因为风险保障费采用的自然费率，随着年龄的增长保障费用也相应的增加，假若是十万的保障，费用扣除是比较高的。可能等到年老时候可能是最需要保障的时候，这个时候可能会出现账户里面的钱不够扣除保障费用而保障自然终止的危险。所以保险还是要真正的回归到保障。

上海 友邦保险 吴承明

相信你对智盈人生是比较了解了，万能险本身，就是保障加投资的险种，如果仅需要保障或是仅需要投资功能，那就并不十分合适。若论投资，也必然是需要长期来看效果。

而人保的财智人生，是一种基本没有多少保障功能的万能险，它所指的1倍基本保险金额，是(累计保费-领取金额)×105%和账户价值两者取大，所以要赔到10万，就要交九万五千多。

这两个其实没有可比性，个人觉得，你现在还是不太清楚自己想要的是什么，左顾右看所以会有这样的疑问。

上海 平安人寿 孟慧英

家庭财务风险没有很好的转嫁出去，即使多好的理财产品，多好的理财能力也无法抵御风险对家庭财务造成的巨大漏洞，建议还是先把意外，重疾，医疗等保障做好再考虑理财吧！保险是家庭理财的基本。

上海 平安人寿 陈士珍

您好！各家保险公司的产品各有特点,客户实际得到的利益早期主要是保障。现金价值也是要考虑的重要方面。购买寿险的保障会高于保险卡，所以保险的规划很重要。购买适合自己的保障需求才是要选择的。