咨询内容：我老公31岁，因为是事业单位，交不了社保，我想给他买一款重疾加养老的保险。昨天平安保险的业务员给我们推荐这款智盈人生万能型，做了一个方案，每年6000，交15年，保额为终身12万，大病10万，可保终身。
我觉得保额有点低，不知道能不能相应调高一点（如终身30万，大病30万），如果保额调高，是否保费相应就得多交？请问专业人士，是否合适？我们家庭年收入12-15万。
咨询网友：mailh (北京)
专家解答：
深圳 中意人寿 李智超
万能险的保障费用（风险保费）一定是顺着年龄递增而增长的，50岁之后递增的速度会非常快。风险保费扣得多了，那么后期可用于养老的资金必然会少。
至于万能险的费用问题与保单价值成反比也非常正确啊，如果保单价值大于下一年度需要扣除的风险保费，或许也不用缴下一年的保费的。
但是，购买保险，最重要的是选择合适自己的保险，像这样陷入一个产品的讨论，而忽视对客户实际需求的理解和分析，就未必可以很好的站在客户的立场去思考问题了。
建议：为客户量体裁衣，选择合适的保费预算，设计合理的保障额度，挑选对应的产品。
北京 信诚人寿 赵俊鹏
您提供的信息比较全面可以给您一个相对系统的分析供参考：1，从您老公年龄看比较适合万能和投资类产品，但从保障的角度着眼他应寿险保额在40万以上，大病险应该在30万以上才合适。2，如国做此类产品应选择理赔时赔保额退保费（即账户值）的那种。3，您年缴保险费应在7000——15000W。
北京 平安人寿 朱文葵
以你老公现在的年龄，如果年交6000元，保障终身的人身30万，大病30万，调整到这个保障额度没有问题。但养老的功能就很弱了。建议搭配组合其他养老险，这样可以两都兼顾。
北京 新华人寿 周义
您好：依您老公的年龄我的看法应以保障型的保险为主，家庭的保障是第一位的，60岁之前是每个人家庭责任最重的阶段，万能险需要终身交费才可以维持保单有效，这一点建议您考虑了解。
西安 明亚经纪 陈启文
如果需要高保额保障，万能险种不适用，因为万能的保障费用是随着年龄的增长变动收费，所以最后养老收益就不会太高。可选择针对养老和重疾的险种。
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