咨询内容：我今年33岁，老婆31岁，想各自买个智盈人生万能险。目前考虑年交6000，20年，终身寿险30万+附加重疾提前给付25万+意外伤害30万。如果是以最低保底收益的话来计算收益的话，我看演示表到45年后帐户就是零了啊？大家说说这种可能性有吗？几率大吗？

咨询网友：angel (北京)

专家解答：

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平安保险是2004年开始销售万能险，也是国内最早销售万能险的公司，从目前看万能的结算利率是持续上升。另外说明一下，万能帐户的运作，万能险有单独的投资帐户，投资建设渠道包括国家基础建设，（具体可参考京沪高速，大过三峡工程）大额协议存款，同行拆借等。 平安的已为万能帐户准备了近200亿的平滑准备金，以防万一。平滑准备金不同于责任准备金。

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你可以把保额做高点，相对你目前的收入，你的保障太低了，一般说来要在年收入的10倍。而且你要供楼，你目前的保障和你的身份与收入不匹配。如果发生不幸，30万对你家庭意义不大？你供楼所需要还贷的钱哪里来？买保险的时候要把房贷算到保额里面。你是家庭的经济支柱，所以你的保障一定要够。

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以后的收益取决于市场和公司的运营，所以买投资型险种就需要选择一家有实力，有持续盈利能力公司，平安是最先在国内卖万能险的，收益一直在业内领先。

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“平安这款万能险”这是一种投资型的产品，说到投资，那就要考虑到那家公司的实力各方面的问题，是否能让你有更稳更高的收益及能让你有信心交信心交保费给这家公司给你做投资？“演示表到45年后帐户就是零了”这原因有可能两个：

1，其实这些投资型的产品，你大可以做长期投资的，因为通常它有一定的灵活性的一面，当经济不怎么好时，可以暂不缴纳保险费的。但当经济不错的情况下，可以额外增加一笔钱入去帐户那里，让它本增大而令收益增多，因为它还是复利计算的，时间一长，收益很可观的，但，你才只缴20年就不缴，加上又没做额外加入的动作，那收益就决定不够高。

2，“附加重疾提前给付25万+意外伤害30万”这个也是消费型的多，你现在的年纪+45年就去到70几岁了！收益不高的情况下，到了后期，收益小于保障费用时，那就等于在你帐户扣，出现了“坐食山蹦”的情况，那那时帐户为零不是没可能的事。想几率不大，做长线投资，帐户是透明的，你随时可以了解及操控的。

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可能性有，几率不好说，07年投资赚钱，08年上半年亏损，以后几年没人知道。