咨询内容：请问万能险和分红险有什么区别？各有什么优缺点？分别适合什么人购买？他们的概念是什么？请专家们帮我详细分析一下，谢谢。

咨询网友：静思 (深圳)

专家解答：

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没有最好的保险产品，只有最适合的保险产品。看你主要想解决什么问题。保险可以解决家庭保障，孩子教育，个人养老，应急现金，强制储蓄等问题。根据自已的需要，选择合适的产品。

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请问万能险与分红险的区别？1，虽然是享受同样保额，但保险公司每一年收取的保障费用不一样，万能是年纪越大收的越多，原因是保证年轻时候更多钱可以去投资；2，万能险缴费灵活，暂时不缴也没有关系，非常适合收入不稳定的人群；分红险每年必须固定缴费，否则保障会失效，对买保险人经济能力要求高；3，万能险保额可以随时变化，分红险保额原则上不能变。

万能险与分红险的利与弊？万能好处1，缴费灵活，不会轻易失效；保额灵活可变，可以按需和时机变化。有保本收益，比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务，但又期望获得长期稳健收益的保守型人士。万能险弊端:自然费率，但又是保本收益，预期收益低(与投连比)，若与分红险比，收益比分红险可能高，但不一定；

分红险好处:强制储蓄功能，缴到一定期限后，以后不用管理，坐等收益和享受保障，无须担忧以后保障；分红险缺点：不能随意变更自己的想法，中途退保损失大，未来预期收益小，若经济不好，缴费压力大。

分别适合什么人购买？万能险实用人群更广，高收入的，经济不稳定的，都可以一般希望长期稳健收益，对基金股票投资不理解或者受伤害的，或者已经赚了很多钱就是希望放在万能险或者分红险上不波动的也会买；除了没有其他保险可以选，那么低收入者不适合买分红险；高收入者比较适合，多表现出没有太多投资渠道，又看好保险公司发展，而且责任大的家庭或者个人，比较适合买分红险。

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万能险的保障费是自然费率，但是年老时交得多，正是因为年轻时交得少。分红险不过是把年老时的费率均摊到年轻时，所以看上去感觉不一样。对保险公司来说，只要客户活得够长，是一样的。

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如果想用三言两语就区别万能和传统的分红险是挺难的，各有优缺点，要根据投保人实际情况而定才行。