咨询内容：请问中英人寿的万能险如何？利率高吗？如何赔付的？附加重疾赔付了主险会足额赔付吗？初始费用只扣5年吗？感谢各位专家！

咨询网友：bicy168 (深圳)

专家解答：

成都 中英人寿 肖宇

这个问题是仁者见仁，智者见智，就看您需要什么样的保障了。万能险是中长期投资型产品；如果因疾病或者意外身故和全残，赔付保险金额与被保险人身故/全残当时的个人账户价值之和；因为我们公司的重疾险是附加的额外给付，所以在赔付了重疾险后，主险的保障依然不变。

初始费用只扣除5年，比例是第1年50%，第2年25%，第3年15%，第4年10%，第5年5%。以后不再扣除。

深圳 信诚人寿 杜坤

既然是保险，其实分红险、万能险和投连险都可以做高保障，收益却是第二个保障。保险的现金价值储蓄是被动投资行为，若买了有现金价值的保险，请谨慎选择险种类别，这关系到多年后的收益。

深圳 平安人寿 黄贤芬

万能险的赔付应该是保额和现金价值的105%比大值。发生重大疾病也是这样的。赔完以后合同终止。

深圳 中国人寿 朱柏林

万能险一般分为A、B、C三款，市场上销售的主要是A、B二款，B款赔偿保障额+帐户价值。A款一般是赔偿二者中较高者之一。

但并不能就可以据此判断A款或B款那个绝对好，因为保障费用是自然费率，随着年龄的增长，B款由于风险保障额是恒定的，需要扣取的费用会快速成几何级上升的。而A款的风险保障额会随着帐户价值的增长反比减少，扣取的费用就可能会随之减少。

B款如果设计不合理时到年龄稍大时没有降低保障额，帐户价值很容易被扣完导致合同失效，降低保障额后则最终未必及得上A款。A款到年龄稍大时帐户价值比保障额少得过大时，如果不适当调整保障额的话，同样也有最终导致合同失效的风险。附加重疾赔付后，主险保障额相应减少。

初始费用是按交费比例扣除的普遍各保险公司的都是在6000元以内的扣费比例较高，之外的扣的很少，而且是逐年递减。（注：这些只是一般原理）

购买保险，并不是单独为了选择一个“好产品”而已，而是应该根据自己的具体情况作个系统的分析和详细的规划，以达到保障自己和家人各方面的规避风险能力。