咨询内容：男性，25岁，打算买平安智盈人生万能险，交10年，6000元/年，想问下基本保额的保障成本与保单现金价值是如何计算的？保障主/附险成本费又是如何计算的？

咨询网友：余飞 (上海)

专家解答：

上海 平安人寿 陈士珍

保障成本=危险保额/1000*每千元危险保额年保障成本/365*扣除天数，危险保额=保险金额-保单价值

保单价值=期交保费+追加保费+保单利息+持续交费奖励-初始费用(期交保费和追加保费)-保障成本-部分领取

智盈人生和鑫利是两款不同的产品，智盈人生是理财型产品，鑫利是保障+分红型的产品，两款产品的投资渠道是不同的，适合不同的客户群体的需要，产品的保障功能不可以以某一项内容考虑，需要考虑客户的需求，综合考虑。

上海 中国人寿 张兵

保障成本是按后面的保障成本表，在个人账户价值低于12万时，实际保额为：12万-账户价值。按这个 实际保额*年保障成本/12，即当月保障成本（按月计算）。（上月个人账户价值-本月保障成本）*年利率（当月公布）/365*当月天数=本月个人账户价值。

当个人账户价值超过保额，因为是按个人账户105%理赔，故保障成本为 个人账户价值*5%*保障费率/12，即保险公司只负责个人账户5%的保障。

当价值13万，拿出12万，保额3万，是按3万-（13万-12万）=2万的保额计算保障成本，若个人账户价值低于保障成本，合同结束。

主附险计算公式相同。万能险太灵活，一般人难于操作，要是不懂，最好买传统险。

上海 友邦保险 吴承明

你还很年轻，已经有很好的保险意识，就如你所担心的一样，没有人能够告诉你该怎样买保险，你所缺少的是哪些，需要补充什么，该补充多少。

首先要解决的是上述这些问题，产品是工具，目的还是为了解决保障需求，所以，目标必须要明确，需要根据你的实际情况来作分析，沟通之后来制定方案。

上海 中国人寿 王勇

万能保险灵活性太强，一般人难以用好，我和你同龄，看到你有这么好的保险意识，真的很好，应该来说同龄人之间有更多的话题，同时我又是专业的代理人，相信我能够为你提供很不错的建议，只是我们之间隔了一个电话的距离。你现在很年轻，缺乏专业的知识，所以还是建议你以保障型保险为主，同时可已加上意外保险。

你有社保吗。建议你二十年教费，这样保费相对便宜些，保障可以提高，另外你现在处在人生的起步阶段，如果想同时兼顾一下理财也是可以的。