[摘要]对于家庭储蓄，万能险可以取代部分银行功能，买万能有很多优势，万能的保底收益，对于将来如果低利率更有保障，对于对风险有绝对厌恶的人是个不错选择……

1、我个人觉得万能就是储蓄性和保费消牦性之间取了一个平衡点，就象我们可以说服不买万能，但是估计很难说服人们不在银行存钱，就象我们可以说服不买万能，但是估计很难说服人们不在银行存钱，就这一点万能就可以功成名退了。

对于家庭储蓄，他可以取代部分银行功能，从财务安排来说，只不过资产配置的问题!买保险都是花钱的，你如果把其内在数据和传统产品一一分析对比，你会发觉，买万能有很多优势，万能的保底收益，对于将来如果低利率更有保障(相对于客户来说，是一种合同形式心理安慰)，对于对风险有绝对厌恶的人是个不错选择。

2、保险是强制的储蓄，也许你会说，我有很好的储蓄习惯不需要用保险来做这一项专门的投资，可以我不经要问，你能在银行利率大跌，牛市大涨的时候耐得住寂寞吗？你可以在一次的变故后用了自己辛辛苦苦占下的钱后，生活依然无忧吗？

我想这样的人应该是很少的吧。那保险的强制储蓄除了体现在固定的时期缴纳保费获得比较高的保障外还体现在哪里呢？“基金倡导长期价值投资，基金定投是可以很好地平抑长期投资的风险，取得很好的收益率，牛市还好坚持，但熊市有多少人能坚持住就很难讲。

而保险产品通过月缴、年缴、趸缴等比较灵活的缴费方式同样可以达到长期投资的效果。当然很多人会提到基金的退出费用很低(0.5%)，保险产品的退出费用很高，灵活度不高。其实我从事财富管理市场研究多年，有一个基本体会，流动性越强的资产，越难以成为你未来的财富；

反倒是不容易变现的资产，例如房产、古董等随着时间的积累价值大幅增长。回到保险产品设计的思路上，设定那么高的退出门槛，就是通过经济手段在行为上约束我们的客户，降低保险产品的流动性，让客户不到万不得已不要碰这块资产，从而达到长期投资的目的。

因为买保险本来就不是为了解决今天明天的问题，它解决的是10年、20年以后的问题。由此，我们也就不难理解为什么那位幸运的台湾同胞在中彩票后，作出那么聪明的一个选择了。”选自【中国保险报专访】常玏：重理财还是增员 代理人转型该往哪看。

从这里我们可以看出保险是一种通过强制的手段让人们达到一个为人们的明天做准备的一种特殊的金融理财产品，而万能就是在这方面打了擦边球的，因此万能在设计我个人觉得对代理人或者经纪人的专业程度要求很好的，一般的代理人最好不要碰，以免出现大的失误很难的补救。

注：保险业是一个很奇怪的行业不一定是业时间长保险代理人的专业素质就高，这和保险业的体制有很大的关系，我在这里不多说了，个人建议在考察一个保险代理人的一定要先考虑他的人品再才是他的专业知识对产品的理解和对金融产品的悟性等，最后才是公司和从业年限。

[来源：武汉人保健康 柯橙 http://quick.xiangrikui.com/blog/134783.html]