【摘要】：万能险投保的收益问题，一直是市民们关心的，于女士抱怨买了7年的万能险还是负收益。专业人士强调万能险更应该回归保障的意义，想获得很高的投资理财收益并不是最佳的选择。
 
本报读者于女士日前向记者抱怨道：“我买了一国资保险公司的万能险，到现在都缴费7年了，那天一看账户竟然是负收益的。”
 
为此，记者咨询了有4年保险从业经验的王红女士，她表示：万能险第一年会扣除50%左右的初始费用，还有一些账户管理费以及风险保费之类的也是投保人要考虑的费用。如果投保人年龄偏大，期缴保费又不是很多，却要了很高的保险金额，出现负收益也不足为怪了。
 
王女士建议投保人应该根据自己的经济实力，适时调整万能险账户的相关保障条款以及保额等，这样才可以在获得保障的同时又有收益保证。
 
保险专业人士更是一再强调：万能险更应该回归保障的意义，想获得很高的投资理财收益并不是最佳的选择。
 
解密保费出入流程
 
举办来说，客户缴5000元的期缴保费，那么第一年客户可以支配的就是2000元，其他3000元作为初始费用（包括公司费用及业务员的佣金等则是从客户所缴的费用中扣除的）是由保险公司支配的。剩下的可支配的2000元，依据客户的年龄，例如50岁每1万的保额风险保费是86元，客户选择20万的保险金额就要扣除1720元的风险保费，其实属于客户用来投资的钱只有280元。
 
投保人必须明确的还有：万能险的初始费用不仅比例大，缴费时间也颇长。像平安和中国人寿(行情 股吧)就是在第10年之后依旧要收取5%、2%的初始费用。
 
稍微计算一下，我们就知道投保人所缴保费与进入投资理财账户的资金之间的差距了。进入投资理财账户的钱的基数太小，自然收益就有限。
 
并且，随着投保人年龄的递增，万能险采取的费率都是自然费率，投保人每年所缴的保费没有增加，但是风险保费却在逐年增加。市场上各家公司扣除风险保费的规定也不尽相同，中国人寿瑞祥（A）是当个人账户价值等同于保额时不再扣除，平安智赢人生万能险则是一直扣除到82周岁。鉴于此，保险代理人都会建议投保人把60岁之后的保额调低到1万-5万之间，以减少高昂的风险保费支出。
 
投保灵活并非“万能”
 
保监会最新公布数据显示，今年上半年，寿险保费同比大涨64%，其中，通过银行保险渠道销售的保费增长超过了140%，成为推动寿险巨幅增长的主要动力。而与去年投连险井喷不同的是，今年银保渠道上演的则是万能险大战。但是，保本又有人身保障功能的万能险，真的就万能吗？