【摘要】在投保人对万能险认识不深的情况下，或者在保险代理人销售中，会让很多人掉入很多万能险投保误区，首当其冲，最受投保人关注的误区行榜第一位就是拿万能险与储蓄相比较，其次就是把结算利率堪称是最终收益……

第一位　拿万能险与储蓄作比较

从去年年底发售开始，我们的万能险年收益率一直都维持在3.2％以上，最高达到过3.35％。相当于1万元投资一年下来能有335元收益，存到银行哪有那么多呢！

我们这个万能险，就跟银行存款一样，很方便的。公司承诺的保底收益相当于银行一年期存款，实际上比银行存款还要高呢。

类似这样的对白，成为不少代理人销售万能险的万能法宝，让万能险和百姓最熟悉的银行存款挂钩，最容易让客户心理上接受，但也成为百姓万能险认识误区的源头所在。

而在银行渠道销售的银保万能险，虽然大部分银行的理财顾问都能在客户的询问下，客观解释产品的收益情况，但在一些银行网点，记者仍然看到不少客户拿着万能险的宣传单页，在和银行营业部大屏幕上公布的银行存款利息作比较。

事实上，作为一种新兴的投资型保险产品，万能险的保费收入会进入各家保险公司专门设立的万能险资金账户，主要投资于国债、大额存款等货币市场工具，它的收益是有波动的，安全性没有国债和银行储蓄来得高。而它的长期投资性质，更不可能让它担当起储蓄替代品的角色。

相关提醒：万能型人身保险产品既具有风险保障功能，又具有一定的投资属性，获得的回报主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。不能将万能产品和银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品。

第二位　将结算利率视为最终收益

消费者还需要特别注意的是，万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账户资金部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。

投保者缴纳的每一笔保费，都会有一部分钱用作初始费用被扣除，这种扣费一般要持续6～10年才结束。目前代理人渠道销售的万能险产品，初始费用率在3.5％～60%不等，最初的三五年扣费最高，以后逐年递减。