乌鲁木齐的侯先生是一名39岁的自由职业者，没有固定工作，但是却有着非常好的保障，包括社保，重疾+住院医疗和意外险。现在侯先生打算给自己再买一份商业养老保险，但是却不知道选择哪一个品种，因此想得到相关专家的指点。
专家分析
首先你有很好的保险意识，，你现在在其他方面已经有了很好的保障，只有养老是一个缺口了，我建议你可以考虑专业的养老保险或者一些理财性质的保险来作为你的养老补充，我的建议是你找专业的业务员根据你的实际情况给你来设计保险方案。
目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”
商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到无固定工作退休和生活水平逐步提高和物价等因素。
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